ファミリールーム

by 無回答
from 無回答 2025/02/17 08:48:44 CA

円表示、わかりにくいです。

家族四人、大学生（家出てます）と高校生。だから住んでるのは3人、車は3台。

モーゲージと固定資産税抜いて、年間60K位。でも旅行に30Kは使わない。平均すると10K位かな。

大学生の子の学費は貯めてあったけど家賃と少しのお小遣いで15K位、それ以外は本人に夏にバイトしてもらって。

来年、子供の大学が重なるから更に家賃で15Kくらい出てくから数年はきつそう。

by 無回答
from 無回答 2025/02/17 09:37:54 CA

↑と一緒の家族構成、1人寮。車2台RV1台。クレカ見る限り、平均月2500、モーゲージ無。5000のプロパティtaxで年3.5万。

旅行はキャンプなのでほぼ無い。子どもは自分でローンなので家からは、一切支出無し。(卒業時にRESP崩して全部返済予定、ドロップしたら没収予告)

by 無回答
from 無回答 2025/02/17 10:21:33 CA

レス2さん
トピずれですみません、興味あるので聞かせてください。
学生ローンを組んで卒業時にRESPで全額払うのと、タームごとにRESPを崩して支払っていくのとどう違いますか？税金対策？でしょうか？

by 無回答
from 無回答 2025/02/17 11:29:30 CA

いえ、単に親として無駄な教育投資をしたく無いと言う点と

高校を卒業したら、基本自分で考えてやって行けと完全に学費と居住費の金銭は親子間ではノータッチにしていますので、金銭的な思考のトレーニングですかね(ここで借入時のスコアの仕組みや借入の利子の複利効果、生活費等の自己管理諸々をはたきながら教えてあげてます)。

親子間で仕送りとか絶対甘えるし、だらしなくなるんですよ(実体験として)

実地で身を以て体験させる位しないとなーと言う観点です。

ただ税金的には毎年の方が良いですよ。一気に出すと余計課税されるのでマイナスです。

今、上の子のRESP口座内に20万程有りますが。

4等分で出すと3.8万/年が拠出金5万を除いた課税対象ですので子どもの控除が2万として1.8万に税金が掛かり、ざっくり4割の税金では年間7000×４=2.8万です。(RESPはキャピタルゲインに全額課税対象)

子どもに行く額は$17.2万。

が、最終年度で一括の場合13万が課税対象で5万程が納税額となるので2.2万程損ですね。

この場合、子どもに行くのは$15万です。ただ高校卒業して毎年4.3万が寝てても来たら「100%」勘違いしますから。

by 無回答
from 無回答 2025/02/17 18:17:58 CA

どうしたら20万もRESPで貯められますか？
確か年間コントリビュート上限は2500ドルで、CESGも7200ドルまですよね？
0歳からマックス拠出して4%で増やしてもせいぜい1人あたり8万ドルくらいかと思うのですが？

by 無回答
from 無回答 2025/02/17 18:43:25 CA

生まれた時にフルフルで入れて(当時5万)、株です。タックスシェルターですから、20年リスクを取る方が利益は出ますよね、当たれば。

自分はこれでもかなり低い方じゃないですかね。スパイダース(ティッカーSPY)に2005年5万入れてれば、今6倍ですから30万(為替考えると40万)位には成ってるので。

by トピ主
from バンクーバー 2025/02/17 18:54:01 CA

確かに円と＄が混在すると分かりにくいので＄に統一します。

私も去年の家計簿をまとめていた時に、旅行に$30k使っていたことが分かりびっくりしました。
2ヶ月間の日本滞在時での飲み食い代も入ってるので、カナダの生活費の2ヶ月分の食費は浮いているのですが。

RESPに一人$200kですか、すごいですね。
レスを見たところ相当な金融の知識がおありなようで、きっと投資でガッツリ稼いだのでしょうね。

親子間でお金を援助しすぎると甘えてだらしなくなるの、同感です。
レス2さんのところは素晴らしい教育方針だと思います。

私は損得勘定で考えてしまうので、$22kも余分に税金で持っていかれるのは嫌だ〜と思ってしまう貧乏脳ですが・・。

by 無回答
from 無回答 2025/02/17 19:03:12 CA

>生まれた時にフルフルで入れて(当時5万)、株です。タックスシェルターですから、20年リスクを取る方が利益は出ますよね、当たれば。

ああ、あの方でしたか。
確か数年前にも何かのトピでそのようなこと言ってましたね。
私もトピ主さんと同じで、いくらタックスシェルターを豪語しても22kも余分な税金引かれるのは金策としてどうかなとも思うし、子供の能力によっては大学にも行けず200kの学費＋関連費が無駄になる可能性もあるので、0歳に50k入れるのは一般家庭では特殊な例として聞かなかったことにしておきます。

by 無回答
from 無回答 2025/02/17 19:37:26 CA

豪語ですか？投資としてはSPY放置にかなり劣後してますし、寧ろ恥ずかしい話なんですが、そもそも聞かれたから答えたのに酷いですね(汗)

ただ、大学に行かなくても没収される訳でもなく単純に税を引かれて口座に戻って来るだけですので大学に行かなかったならば20万のうち6万位をタックスで支払って14万が手元に戻って来るだけですよ。利回りは超絶悪いですが(年6%台後半ですかね

by 無回答
from 無回答 2025/02/18 04:34:14 CA

Res2さんに質問です。トピ主さん話ズレてしまってすみません。

お子さん自身がローンを組むとは、民間の銀行などのローンですよね？（親の収入から考えてもNSLSCのグラントはおろか、ローンが出るとも思えないので)

それは親が連帯保証人になると言うことですか？そうすれば比較的簡単に借りられるんでしょうか？親が全く出さない、家を離れるとなると年間30,000ドルは借りることになり四年で100K超え。17-18歳の子供が借りるのは可能なのか、が知りたいです。

その際の金利はクレジットヒストリーがないことを考えてかなら高いのかもしくは親のクレジットヒストリーが適応されるのか、それとも学生ローンとしてかなり優遇された金利があるのか。

その辺のこと、参考の為にゆるく教えていただけるとありがたいです。

by 無回答
from 無回答 2025/02/18 06:55:49 CA

Res 10です。少し自分なりに調べてみました。ローンは借りられないが親が連帯保証人になってLOCが組めるようですね。

さらっとみたら大手銀行で学部生は年間最大20,000ドル、金利はプライム+0.5-1.5%。学生の間も金利のみは返済義務あり。

と言うことは、親元を離れた場合とてもじゃないけどそれだけでやっていけないんですね。やはりある程度は親の肩にずっしりのしかかりますね。

Res 2さんが、そこまで（子供に利子を払わせて、更にRESPのペナルティも）してRESPを使わない訳は？bank of parents としてそこから出した方が断然お得に感じますが。

銀行のラインオブクレジット意外に、ラインオブクレジットでも他にいい方法ありますか？

by 無回答
from 無回答 2025/02/18 08:32:07 CA

夫は二つの大学を卒業していますが、高校卒業後２年間清掃の仕事で学費を貯めて、働きながら時間をかけて学位をとりました。親からの援助は一切ないどころか、自宅から通学していた時は生活費として毎月数百ドルづつ渡していたそうです。結果、立派な人にはなりませんでしだが、経済感覚だけはしっかり持った大人になりました。

by 無回答
from 無回答 2025/02/18 09:16:55 CA

みなさん、生活費抑えられてて驚きです。
うちは夫婦二人だけで、モーゲージ含む年間50kくらい。
外食は大してしませんし、旅行も小旅行が年に1‐2回で、贅沢はしてないんですけど。
しかも田舎なので住居費、モーゲージ＋税金＋家の保険、は月1000ドル位と格安です。

ガソリン価格の高騰とエネルギー価格（光熱費）の高騰で、うちも毎月のクレカの請求は100～200ドル位増えました。
3月にちょっと昇給しますが、インフレと相殺で生活は向上しなそうです・・・

by 無回答
from 無回答 2025/02/18 09:55:48 CA

13さん、
住居費が安いのはいいですね。BC州内ですか？
だいたいで結構ですので、どこらへんか教えていただけませんでしょうか。
近い将来リタイヤして田舎に引っ越したいと考えてます。

by 無回答
from 無回答 2025/02/18 10:59:21 CA

レス13さん、

ひっくるめて年間50,000ドルはなかなか優秀だと思います。50,000/12=4,166

月額、4,000ドルちょいでしょ。

これだったらすごい勢いで貯金出来そう。

by 無回答
from 無回答 2025/02/18 12:09:22 CA

うちは60代夫婦ですが、いま計算してみたら月の平均支出は1000ドルぐらいです。
家の税金、光熱費、保険料、WiF,　ケータイ、食費、ガソリン含めてです。そのほか家や車の修理や家電の買い替えなどの出費もありますが、貯金は増える一方です。外食は好きでないのでほとんどしませんが、海外旅行は毎年行きます。お金残して死んでもつまらないので、これからどんどんつかっていこうと思います。

by 無回答
from 無回答 2025/02/18 12:19:06 CA

それはすごい！

固定資産税
家の保険
車の保険
ガソリン
光熱費
通信費（携帯ネットなど）
食費
サブスク（あったら）

の内訳教えてくださいー！

固定資産税 600
家の保険 350
車の保険 300（2台）
ガソリン 300
光熱費 300（平均）
通信費（携帯ネットなど）150
食費雑費 1,000
サブスク（あったら）150 （ジム、ネトフリ）

うち、これくらいです。

by 2
from 無回答 2025/02/18 13:03:43 CA

RESP全額おろしますよ？(4年めですが）

子どもは金利でNSLSCです。UoAなので(学費と居住費がダンチで低い)借入15000、夏の仕事(5-8月)で1万位稼いでやってるみたいです（細かく聞くと文句言いたくなるので詳しく聞かない）。

ちなみにRESPのペナというのが良く分からないんですが、グラント(初年度500は貰いましたが)も貰ってないですし、（4年目に引き出すのでこの返還義務はないですが）単にタックスシェルターの株口座（但キャピタルゲイン半額にならず）というだけなので、長期の複利効果がキャピタルゲイン半減効果のマイナスを越えれば一切のペナはないですよ？

例えば自分が1Mの株式口座で子供の分として50Kを同じ利回りで回転させると、毎年1Mの口座のゲイントータルが課税対象になるんですよ。で毎年税分の利回りが減るんですよ。

これが別口座タックスシェルターだと、子どもの教育分はいくら増えたという管理が簡単になる上に、利確時の利回り低下が起きないので躊躇なく売買可能ですのでこれが大きな利点ですね。

勿論一般口座で(儲かる銘柄で)バイ＆ホールド20年が出来ていればそっちの方が利回りは上がりますし結果だけ見ると「一般口座でもよかったのかなぁ」とは思いますが、20年前に予知＆ホールドができるか？というのは正直分からないですから。

もし子供が「借金したくないわー利子払いたくないわー」って言うなら「あっそ、生まれた時に上げるつもりの5万やるから、あとは自分でなんとかすればいい、あ、いまRESPの20万の口座に関してはこっちで引き取るけどね？」って言うだけです(笑)親としてはラッキーですかね。

そもそも親の金なんで増えた分は親が貰っても一切問題ない(子供が大学系に行かない場合と同じ結果)話ですし。

Bank of Parentの金主として借り手を一切信用してません！！（自分が実証済）ほぼ100%踏み倒しますよ(笑)不良債権化したときの回収強制力が親と政府では違いますから。

by 無回答
from 無回答 2025/02/18 13:10:39 CA

>単にタックスシェルターの株口座（但キャピタルゲイン半額にならず）というだけなので

RESPがタックスシェルターというのがよくわからないです。キャピタルゲインのみならず複利で増えた分も引き出し時に課税されるのではないですか？

by 無回答
from 無回答 2025/02/18 13:51:55 CA

17さん

固定資産税 300　住宅価格が安い地域で古い家なので評価額が低い
家の保険 85 (年1000$)
車の保険 60 (年700$)　2009シビック
ガソリン 20以下 （週に１回しか乗らない　普段は自転車通勤）
光熱費 170　(年2000$)
通信費（携帯ネットなど）170
食費 多い月で300ぐらい
サブスクありません
猫二匹で100$ぐらい　これ忘れてました。たまに獣医さんにかかりますが大きな出費です。

２人と２匹、美味しいもの食べて楽しく暮らせています。

by 無回答
from 無回答 2025/02/18 19:28:37 CA

13です。

14さん、アルバータの小さい田舎町です。カルガリーまで日帰り圏内なのと、車で30分圏内にcityがあるので案外便利です。
でも公共交通機関が無く車は仕事にも生活にも必須なので、ガソリン高騰きついです。

15さん、私たち夫婦の場合、ダブルインカムで貯蓄を増やすのではなく、パートナーがアーリーリタイアしてシングルインカムで生活する方を選びました。
なので貯金額はそれほど多くはないです。
キリギリス夫婦です。

by トピ主
from バンクーバー 2025/02/19 18:49:58 CA

みなさん色々なご意見をありがとうございました。
16さんの年間$13,000〜には驚愕です。
でも海外旅行費は含まないんですよね。うちは一回でその16さんの年間生活費が飛びます。

$30k〜50k辺りが多かったですかね。
これだけ物価が高いと言われているカナダで、その金額ってすごくないですか？
節約思考が浸透している日本人だからでしょうか。

私、よく考えてみたら、貯蓄型の病気＆生命保険や子ども達のRESPも支出として計上してしまっていました。家計簿つける時はどうしたらいいんでしょう？

まぁ貯蓄型でも死ななきゃ入ってこないので、出費といえば出費ですが、遺産として残す分を先取りしていると捉えれば年間支出は$10kほど抑えられそうです。

それでも皆さんよりはまだまだ家計がだらしなくてお恥ずかしい限りです。

by 無回答
from 無回答 2025/02/20 09:13:49 CA

>貯蓄型の病気＆生命保険や子ども達のRESP
GICに入れる場合と同じ勘定です。

最終的にはバランスですので収入と支出でバランスが取れていれば特段気にする必要もないと思います。

注意する点として、大不況が来ると首切りが横行するお国柄なので、失業保険+2年分程の生活費を何時でも現金化出来る資産にしておくのは安全バッファとして有りなのではと思います。