カナダで学生をやっている２５才のものです。もうカナダ生活も長く、移民権が取れる見込みもついてきました。（申請済みで、あと半年程で降りそうです。）将来、カナダで生活の基盤を築いていこうと思い、日本での年金も払わずにいます。（何しろ２５年払わないと受け取れない等ありますので。）

でもやはり老後の事等だけはしっかりしておきたいと思い、RRSPに目を付け始めました。色々、政府のウェブや他のウェブサイトから情報を得て、学生なので、月々５０ドルずつですが、毎月学生の内は積み立てていこうと思っています。（学生生活を終わり、働き始めたら額を増やす予定ですが。）

２５才で学生で、RRSPを積み立て始めるのって早いのでしょうか？ファーストホームバイヤー制度や教育費用制度等あるようなので、何かと役に立ちそうな気がしますが、始めようと思ったものの少し気が早いのかなとも思います。

皆さん、アドバイスをいただけませんか？どうぞよろしくお願いします。

全然早くないと思いますよ！！うちの主人は２０歳から積み立てています。RRSPは義務ではないのでいつでもキャンセルできたり金額増やせたり、自分にあったプランが組めていいですよね。先のことを考えるとやはり早いうちから積み立て行くのがいいと思います。 　

収入が無いとRRSPの購入許容額がありません。(収入の何％が購入許容額なので）つまり、税制の特典は何もないので　仕事を始めるまで待った方がいいです。

なお、２５歳でRRSPを始めるのは早いとは思いません。でも収入を得るまで待ちましょう。

ちょっと色々混乱されているように思います。ファーストバイヤー制度の事はわかりませんが、教育費用制度(RESPの事ですよね？)って親が確か１８歳未満の子供の為に積み立てる物であってトピ主さんにお子さんがいないのなら全く関係ない物です。 　

oroさん、返信ありがとうございます。そうですね、RRSPはいつでも調節出来るのでいいですよね。学生の内は小額ずつでも貯めていこうと思います。

無さんも返信ありがとうございます。一応無収入ではないので、税対策にはなりますが、あまり今は税金の対策で始めようと思った訳ではありません。（将来、就職したら税対策にもっと役立つと思いますが。）
あと教育費用制度ですが、説明が不足していて、多分誤解されたと思います。私の言っているのはライフロングラーニング制度です。これは自分の将来の教育（学校に行きたい時等）に使える制度のようです。将来、また学校に通う可能性があるので、私には魅力的な制度だなと思っています。 　

レス２です。

トピ主さん、節税対策の為にRRSPを購入するのではないなら　なぜRRSPにこだわるのですか？　RSPや他の投資でもいいんじゃないですか？　節税のために多くの人がRRSPは購入しますが、その特典を使わないのならもっといい投資があると思うんですが・・・・・

リサーチされての結果ですか？ 　

ファーストバイヤー制度のことを言っているので、将来家を購入したいからでは？RRSPを購入しておけば節税出来るから。私もそうです。 　

税金対策に申請しないＲＲＳＰをファーストバイヤーで使っても、
得をしないと思うのですが…。　 　

６さんはRRSPについてよく理解されていないようですね・・・ 　

働く予定年の１年前ぐらいから、ＲＲＳＰの積み立てを初めてはいかがでしょうか？　又は多く働いた年に一括でＲＲＳＰを購入しては？
利子よりも多く戻ってきます。　余りに早すぎた購入のＲＲＳＰはインカムＴＡＸ申請できない場合があります。（購入年からインカムＴＡＸで申請できる期間をアカウンターに確認して下さい。）
それまでは、他の投資でも良いですよね。 　

横レスですみません。　
ファーストバイヤーについて知りたいのですが、ＲＲＳＰをファーストバイヤーで使用した後は、何年か以内にＲＲＳＰ額を戻さなくてはならないのですか？　無知ですみません。
　

ＲＲＳＰは、買うのと引き出すのが１セットになって、初めて節税効果があります。

例えば、税率４０％くらいの高収入の年にＲＲＳＰを$10,000買います。
そして、収入が少ない年（例えば退職後）税率２５％くらいの年に$10,000を引き出す。

これで、初めて$10,000 x (40% - 25%）＝$1,500の節税です。

買うだけでは、節税になってません。
まして、トピ主さんのように、今、税率が少ない時（収入が少ない時）にＲＲＳＰを買って、将来、高税率の年（家を買えるような収入になった時）に、住宅購入の為に引き出すなんて事したら、節税の逆になります。

例えば、$10,000 x (25% - 40%)　＝　マイナス$1,500


ファーストタイムバイヤーの特典ったって、ダウンペイメントの為に引き出した金を「一時的」に課税されないだけで、３年内に、又、元に戻さなければなりません。課税されないで済ますには、資金繰りはキツいですよ。 　

皆さん、コメントありがとうございます。なぜRRSPかと言われると少し？ですが、今まで利率が高めの銀行に普通に預けてたのですが、日本でも年金も払ってないので、少し焦りもありという感じです。また、投資等もよく勉強してからじゃないとすぐに手も付けれなさそうだし、損もしかねないと思い、それはしっかり働き始めて、考えようと思っています。

節税についてですが、私のような収入がまだ学生でパート程度のものでは節税もほとんどならないと思いますが、RRSPに投資した部分は収入からマイナスとカウントされ、それにマイナス後の収入に対して税金が課せられるから、節税になると理解しています。

私の場合はファーストホームバイヤー制度よりライフロングラーニング制度の方を使う可能性が高いですが、どちらを使っても、１５年間以内で元に戻さなければいけないと書いています。毎年この制度を通して使った額の最低１／１５を確実に返さなければいけないのも理解しているつもりです。

結局、今の学生の身分では月々５０ドルずつを１年間で６００ドルなので、どう考えても多分節税だの他の事もあまり心配しなくていいと思いますが、貯めていこうかなと思います。

銀行のファイナンシャルアドバイザーはきっとその銀行の商品を売り込む為にいて、うまくのせられて、いいように言われて、ある意味だまされて、後々後悔しそうだし。（誤認でしょうか？）学生では一般のファイナンシャルアドバイザー等は雇える訳もなく。難しいですね。やっぱりネットで色々調べながら考え、こうやって、アドバイスを色々な人からもらうのが一番かも知れません。どうもありがとうございます。 　

ファーストバイヤーで家を購入する時に引き出せる金額って、最大限でたった＄２０，０００までだったように記憶しています（間違っていたらごめんなさい）。

また、会計士の人が「持ち家のある人は、モルゲージの金額が大きいので、そこに掛かってくる利子が莫大なものとなるため（利子率５％とし、借金額を$500,000として）、RRSPを購入するより、RRSP購入金額をモルゲージ返済に充て（年に一回、月々の返済額以外に返済できる額）、25年ローンを20年とかで完済させたほうが、お金の節約になる。そして、ローン返済後、老後に向けて貯金なり投資を始めたほうがよい。」というようなことをおっしゃっていました。

私も、どうやったら老後にむけて貯金できるか検討中でしたので、横レスになりますが、皆さんのご意見をお聞かせ下さい。 　

＞RRSPに投資した部分は収入からマイナスとカウントされ、それにマイナス後の収入に対して税金が課せられるから、節税になると理解しています。

トピ主さん、ＲＲＳＰは引き出した時、今度は逆に収入とみなされ、その年の課税対象額がプラス（増額）になります。
この仕組みを良く考えれば、Res.10の内容が理解出来ますよ。
つまり、買った時は、税金を間逃れるのではなく「一時的な先送り」に過ぎません。

　

ファーストタイムバイヤーの特典ったって、ダウンペイメントの為に引き出した金を「一時的」に課税されないだけで、３年内に、又、元に戻さなければなりません。課税されないで済ますには、資金繰りはキツいですよ。

3年以内ではなくて13年以内では? 　

学生でもプロからアドバイスを受けることはとても大事です。ファイナンシャルプラニングを専門にした会社から、Advice Feeを要求しないタイプのサービスを受ければいかがですか。 　

モーゲージを早く返済すれば、銀行に払う利子を随分節約できるのは確かですが、それだけのために老後のための投資を遅らせると、退職時に充分な資金を確立できない可能性大です。投資で退職資金を増やすには充分な時間が必要だからです。今の家計のバランスをよく分析して、将来何年先にリタイヤし、退職生活にどの程度の資金が必要かをある程度計画し、それに合わせたプランを建てることが大事です。 　

ｒｅｓ１０さんに賛成ですね。

結局のところはトピ主さんの年収次第なのだと思いますが、
RRSPは低収入のうちに買ってもあまり意味ないと言うか……、

将来、RRSPから引き出すときの年収と今の年収とに差がないというなら、ともかく、上がってるのは確かでしょ？いくらなんでも。
そしたら、上がった年収にプラス引き出したRRSPで税金かかってきますよ。損ですよ。

今は利率のいいセイビングアカウントにでも積み立てておいて、
就職して、収入が上がった時にでも、まとめてRRSPへというのが賢いやり方ではないでしょうかねえ。 　

素朴な疑問なのですが、皆さん言われているように
低収入とはどのくらいのことを言いますか?
手取り月＄３０００なのですが、RRSPを買う意味ありますか？
それともまだ低収入の内に入りますか？今はsavingに積み立てているのですが。
横レスですみません。 　

あなたの年齢にもよるんじゃないですか？
20歳くらいで$3000だったら低収入ではないと思うし。
日本では大卒者の初任給が確か22万円くらいだったと思うので。 　

Ｒｅｓ１８さんへ、

tax returnは・・・・・・・・されてますよね？
もしされているのならば、ＲＲＳＰを買う意味があるかないかご自分で判断できるかと思いますが。。。？
tax returnで追徴課税を納めているのかいないのか・・・？
それともRefundがあるのかないのか・・・？ 　

すみません。。。taxreturnはもちろんしました。
refundもありました。
もちろん自分で判断は出来るのですが(買える額も
分かります。）が一般的にどういう金額を基準に低所得とされているのか
ただ疑問に思いレスしました。
　

一般的にどういう金額を基準に低所得とされているのか

低所得ではなく低収入の間違いです。
すみません。 　

レス１７を書いた者ですが、レス１８さんへの答えになるかどうかわかりませんが、書かせて下さい。

『一般的に』と云う事であれば、詳しくは知りませんが（ごめんなさい）公に政府がローインカムと定めている金額（それによって、受けられる補助などにも関わってくるので）があったと思います。

ただ、私が１７のレスで書いた意味は、現在学生さんであるトピ主さんが、
平均的な年収額（大体４０００くらいですか？確か、年齢別性別の収入の分布か何かのグラフがのったサイトがあったような……。そこをみれば自分がどの辺にいるかはわかると思います。どなかがごぞんじのかたいらっしゃいませんか？）
以上の収入があるとは考えにくかったので、あのような書き方になりました。

現在（学生、アルバイト程度の収入？）と未来（就職なさっている、その後昇給もされてるであろう）の対比で低収入と言う風に書いたので、特に明確な金額を想定したものではないのです。

なので、１８さんが、いつ貯めたRRSPを引き出すか、その時の収入は今に比べてどうか、と云う事を考えてみるのはいかがでしょう？
老後まで使うことはないと云うことなら、今すぐ始めてもいいでしょうし、
将来何かに使いたいなら、RRSPだけがベストではない場合もあるでしょう。

あんまり参考にならなくてごめんなさい。

　

なるほど、参考になります。
収入金額事態は低収入とかそういうのは関係なく
自分の引き出す時が重要になってくるということですね。
例えば現在手取り＄３０００/月で、ｒｒｓｐを貯めていても今後引きだすのが
老後(月収が下がる）の場合は得、家を買う際などrrspから
出す場合に月給があがっていれば
損をするという見解でいいですか。

私はまだ２０代前半なのでこれから家を購入したりしていければ
と思っていますので、やはり別の形の投資をまずはじめた方が良さそうです。ありがとうございました。 　

18さん

初めて家を買う時は、ＲＲＳＰが一定期間無利子で引き出せますので、”ＲＲＳＰ　Ｆｉｒｓｔ　Ｔｉｍｅ　Ｂｕｙｅｒ”などで調べてみてください。これは結構皆利用していると思います。