単刀直入な質問なのですが、みなさんは老後のために
どのくらい貯蓄されてますか？
私は３０代後半でまた３万ドルちょっとなのですが、
この調子であと何年働いてどれだけRRSPを蓄えておけば・・・
と日々老後が不安な毎日です・・・

私と主人は30台半ばです。RRSPだけだと主人とあわせて＄50万ドルほどです。でも老後の貯蓄はRRSPだけではないですよね。ほかにも株や不動産などの投資もあるし。早期退職を目指しているので、せめてキャッシュで＄1ミリオン以上はないと安心できないって感じです。あとは利子と不動産収入で何とかなるかな。 　

いきなりRes1でスレ急停止な内容ですね(苦笑)、まぁ1ミリオンあれば大丈夫だと思いますが、普通の方は30代で中々そこまでは行かないのが普通ですからね。

で、RRSPの件ですがRRSPの利点で税金繰り延べが出来るってのは確かに魅力ですね（とくにこの国では）

30後半で3万ドル、悪くないと思いますよ。まず年5千$（月400$強の貯蓄)を目標にRRSPに組み込んでください。利回りは30年スパンで年利9%程のリスクで良いかと思います。（S&P500indexでも11%程度です)

積み立て期間30年でに約1.1ミリオンに到達しています。これにインフレ率(3%)を加味すると約実質価値で60万$程度にまで下がりますが何とか生活的に問題なく老後は過ごせると考えられます。 　

でも収入の低い人はRRSPの限度も低いから大変ですよね。うちは幸い政府の指定する最大限のRRSPまで限度があるからいいですけど。所得が3万ドル程度の人は返ってRRSPにお金入れると損するそうです。

あと、上の人は金融期間が取る手数料のことをわすれてますね。年利9％でも金融機関がそのうち3％とっちゃったら残りは6％でそこら辺の投資とほとんど変わらなくなってしまいます。 　

手数料ですが積み立てなのでやはりindex系EFTとBondの組み合わせが一番でしょうね、EFTはほぼ0.05%程のコストですしボンドはほぼ0だと思われます。このポートフォリオをリスク許容によって組み合わせするのが良いんじゃないかな？
ベンチマークに対しての勝ち負けなんか気にする必要ないし。（と個人的には思ってます) 　

主人の会社の顧問会計士さんはRRSPは結局損するだけだからやめたほうがいいという立場です。結局RRSPもお金を引き出すときに課税されるわけですからね。。それだったら、利回りのいい投資にお金を入れて配当金もらって課税されたほうがまだいいですよね。その投資は将来売るまで課税されないわけだから。 　

投資と考えるとRRSPは全く物足りないものだと思います。
が、”投資”とは余裕のある人がやる物で一般の人は貯蓄で精一杯と言うのが現状ではないかと思います。
（私含め、大して余裕のない人はノーリスクローリターンでいいので確実にと考えるのではないでしょうか？）

私も３０代後半ですが今からやっと（！）始めると言う感じです。

そこでRes2さん、時間があるときで構いませんのでもう少し素人にも分かるように教えて頂けるとありがたいです。
月々の大体の目安は分かりました。
下記の２点

＞index系EFT
＞Bond

はナンですか？
また初心者にも分かりやすい説明のサイトをご存知でしたら教えて下さい。
宜しくお願いします。 　

>ノーリスクローリターン

RRSP is NOT no risk and low return. You might lose your entire money depends on your investment portfolio. 　

まず最初に確認しなけらばならないのはRRSPの仕組みと投資の基本的な仕組みを理解してください。
RRSPってのは

>RRSPという特別な金融商品はありませんが、預金、債券、株式および投資信託が政府に登録することによってRRSPになります。さまざまな条件がありますが、RRSPにすることによって、元本、利息、配当、および値上がり益（キャピタルゲイン）にかかる所得税が引き落とし時まで控除繰り延べされ、その結果、長期になるほどそして高い税率が適用されるほど節税効果が高くなります。

つまりRRSPだから損、通常の投資だから得と言うわけではありません。単に銀行の言われるままRRSPを買うのが損する確立が高いってだけです。

また投資と貯蓄の違いですが、単に銀行が投資してくれるのが貯蓄です。もし銀行が投資に失敗して潰れる事になってもカナダでは6万ドルまでしか補償してくれません。資産保全の観点からもキャッシュを定期でって言うのはお勧めできません。 　

また、インフレ率も頭の中に入れておかなければなりません。カナダのインフレ率は約3%です、3%の定期預金に預けても実質価値（どの程度、物が買えるか）は0%です逆に税金引かれた分マイナスの場合も多々あります。

それでもどうしてもリスクをとりたく無いのであれば単純に月々の貯蓄額を増やすしか方法は無いです。（年2万$を30年間利回り3%でミリオンまで届きます)

先ほどお話したEFTもBondもSavingでは無いです。EFTとは厳密には違いますがIndexファンドの一種（手数料が安く流動性も高いものです）金額によっては変えない場合も出てきますのでその場合はIndexfundで代用が利きます。
Bondとは国や地方や会社の債券の事です、こちらは安全度と利回りが反比例します

　

>所得が3万ドル程度の人は返ってRRSPにお金入れると損するそうです

これは何故ですか？　私は低収入（年収＄３万以下）なんですが、毎年限度額までRRSPを入れるようにしているんですが、損するのならやめたほうがいいので、どのうような損になるのか教えてください。 　

レス２さん、お詳しそうなのでひとつ質問してよろしいですか？（トピ主さん、横レスごめんなさい！）

私はこちらでの所得は低いのですが、日本にいたときの貯金があって（約＄１０万）それをGICにしておいているのですが、先日銀行でリタイアメントプランなるものを聞いたときに、GICは心もとなさ過ぎるからGICよりもハイリスクハイリターンなものに投資するように勧められました。　ちなみに私はもう４０代で、リタイヤまでに３０年とか言ってられません。

プランナーの人にどうしてもハイリスクハイリターンのものは嫌だというとSegregated Fundsというものを勧められました。
元本保証で５年（だったかな）したら引き下ろししても手数料取られなくて、GICのように毎年のGAINに対してTAXもとられないので長期間入れるには絶対にいい、と。　これまでのところ平均して８−９％の年利がついているようです。

ただ、私は説明を聞いてもこれが私にとって一番いいのかどうか不安でまだなにもしていません。　投資に詳しくなく、絶対に元本を割りたくなくてそれでも少しでも利率・税制面で普通に定期に入れておくよりは得になって１０年以上は入れておけるが３０年もないーーこんな場合レス２さんなら何がお勧めですか？ 　

Res2さん貴重なアドバイスありがとうございます。
３０代後半３万ドル悪くないと聞いてちょっとほっとしました。
いきなり
１ミリオンとかきてしまったので・・・
私の場合目標６０才定年、いやそこまで働けるか・・・
　

res10さん
まず、Res10さんのリタイアメント後の希望（どのくらいの生活費を使いたい)と現時点の貯蓄可能額でプランが決まります。

たとえばRes10さんが65歳退職後年3万$ほどでやりくり出来るのであれば85歳まで60万ドル程必要になります、長生きするリスクも当然あります（単純化してますので税やインフレ、貯蓄からの利息は無視してます)

逆に年5万＄必要であれば、85歳までミリオン程度は必要になる訳です。

要するにロトを当てにせず老後を過ごす為に必要なゴールをハッキリさせて、そこに行く過程を自分で決めないといけないと思います。

Res10さんがリスクを取らないと決めるのは良いことですが、ざっとGICでこのまま20年後を想像すると22万ドルになります、追加貯蓄ができないのであれば85歳まで年間約1万ドル、月辺り900ドルで生活せざるを得ません。それで問題ない（持ち家なり年金が期待出来る）のであればGICで全然OKです、無理してリスクを取る必要は無いです。

追記ですが、Segregated Fundsは株に2割、貯蓄に8割自分でポートフォリオ組むのと変わりません。5年後に7割貯蓄分に利息が付いて元本まで行き、3割の株分が利回りが大きければその分トータルの利回りを８％まで押し上げると言う仕組みです。税制面での有利さと手数料のマイナスを天秤して決めたらよいかと思います。

キツイ事を言うようですがリスクを取れない方にお勧めの投資なんて無いですよ、全ての投資はリスクが存在します（貯蓄すら倒産リスクがあります） 　

30代ですが、私もやっとRRSPを今年からはじめることができました。
現在の会社では、Employment RRSP planがあり、Pre-tax(税引き前)にRSPへ入れることができるので、現在給料の8％を自動的に振り込んでいます。私のように、Pre-taxのセットアップでRSP投資ができればそれほど苦にはなりません。

例えば、TAXを30％徴収されるひとの場合、Pre-tax投資であればAfter-taxよりも手取り額はそのままで43％多く投資することができます。

例）仮に週1000ドル給料を貰った場合、税引き後の手取りは700ドル（1000ドル-30％）となります。これから100ドル投資する場合、残りは600ドルです（After-tax投資）。

しかし、Pre-tax投資であれば、43％余計に投資できます。1000ドル-143ドル（投資）=857ドル　これに30％税金が徴収されるため、手取りは同じく600ドルとなります。857-30％＝600ドル

現在の会社のEmployment RRSP投資先は限られたもの（Mutual fund）ですが、10ぐらいのFUNDから選べますので、満足しております。After-tax投資よりも43％多く投資できること。それを複利で運用でき、キャピタルゲインはTAXフリーであることなど、わたしはこれを活用しない手はないと思いました。

勿論、RRSPは引き出すときに課税されますが、退職後にはモーゲッジも払い終えていることでしょうから、現在のお金の価値からすると年間2万ドルぐらいずつ引き出せればやっていけると思います。当然収入は低いわけですから、収入に対するか税額も低くすみます。 　

私の会社もRRSPのEmployee Planがありますが、自分の好きな銀行や投資会社を選ぶことが出来ます。なんでも昔はひとつの投資会社に全員がRRSPを投資していたそうですが、その会社が投資に失敗をして、元本割れが続出したからだそうです。私はとりあえず大手の銀行にしてますが、投資会社も慎重に選ばないといけないですよね。

あと年収3万ドル以下の人はRRSPにいれると損するというのは私も聞いたことあります。やっぱり税金が低いから、そのぶんRRSPに投資する利益も低いのでしょう。投資会社に払う手数料も馬鹿になりませんからね。

　

レス２さん、詳しい説明をありがとうございます。

正直これだけ説明して頂いても、まだまだわからないことがいっぱいですが、最低＄６０万いるという具体例を出してくださったおかげで、少しリスクの高いものでも試して見ないと…思い始めました。
全部の貯金を移すのは恐いですが、一部をそういうものにも入れてみないと今の年収が急激にあがることは考えられないので。

Segregated Fundsはやはりやって悪いものではないのでしょうね。
手数料のマイナスがどれぐらいになるか、再度確認してみなければいけません。（よくわかっていない！）

もう一度銀行に足を運んでじっくり相談してみます。
本当にありがとうございました。 　

正直に言うと銀行の利益は顧客の損失です。もし相談をしたいのであればFPに相談すべきでしょう。
ただで金融的な相談にのってくれるところもあるかもしれませんが、必ず裏があります。相談相手の時給は銀行の利益から出てますので。
　

正直に言うと銀行の利益は顧客の損失です。もし相談をしたいのであればFPに相談すべきでしょう。

すみません、Ｒｅｓ２さん、ここだけ読んで質問させていただくのですがお許し下さい。
銀行でも、ＭｕｔｕａｌＦｕｎｄの運用で、利益が出れば％あたりの手数料が増えて、銀行の利益イコール顧客の利益、と思っていたんですがそういう仕組みではないんでしょうか。
私は銀行と保険会社の両方でＭｕｔｕａｌ　ＦｕｎｄをＲＲＳＰにしてますが、保険会社とかのレップのＦＰにくらべ、Ｆｉｘｅｄ　Ｉｎｃｏｍｅとか単純なものは、銀行の方がマネージメントフィーが格段に安くて気に入っているんですが、何か見落としているでしょうか？　ＦＰに上手な運用を期待できるのであれば、１％くらいの違いはおつりがくるくらいという感覚でいるべきでしょうか。でもボンドなんかどこで買っても同じでは、と思うのですが。
　

レス２さん、そうなんですよね…

私は銀行のFPと話している時、しきりにinvenst,segregated fundsを勧める態度に本能的に「この人の話１００％素直に信じていいんだろうか？」と思ってしまいました。

例えば私が＄10000預ければその人にいくらか歩合が入るとか、そういうシステムなのかな、と感じました。　というのも、普通満期がこないと引き下ろせないGICを「このためにだったら途中解約（利子もそのまま・手数料なしで）できるようにするよ」とまで言われたんです。　私が知らないだけで普通に行われていることなのかもしれませんが、私にしたらそこまでしてinvestして欲しいのはあなたに得があるから？と勘ぐってしまいました。　それでここで聞かせていただいた次第です。

口では「僕は僕のお金じゃないからあなたのためを考えて勧めているんですよ」と言ってたんですが、それもちょっと薄ら寒くて…

レス２さんの言うFPというのは銀行の中にいる人ではなくて別にオフィスを構えているFPということでしょうか。
また、その場合、相談料っていくらぐらいが相場なんでしょうか。いい人物の選び方ってあるのでしょうか。 　

バンカーがコミッションだとは思いませんが、やはりノルマなり査定なりに関係してきますよ。当然自分の系列以外の商品は薦めませんしね。

やはり独立系のFPとLifeplanningからじっくりとお話していく方が良いかと思います。選び方はあくまで相性だと思います、料金も含めて。と言うか信用出来ないなぁと思った瞬間から疑心暗鬼になり素直に話を聞けなくなると思いませんか？大事なお金の相談するときって

またネットは裏を取る時は利用しても良いとは思いますが相談するには不向きだと思ってます（もし自分が貴方を騙そうとしたら簡単だと思います、メールくださいと書き知り合いの詐欺師を紹介するだけですよｗ）キチンとした事務所で契約前に裏（設立年なり免許なり)とればそれだけリラックスして相談できると思いますよ。

Res18さん
基本的には18さんの言う通りですよ。銀行はFee収入のために自行のFundを売ってるだけです。当然ある人によってはMatchするでしょうし、ある人はより良いプランニングがあるかもしれないと思っているだけです。
（例としてレス１さんに自行のアクティブファンドなりイクイティファンドを薦めるFPは悪いFPと思われます、現時点であれだけキャッシュをお持ちで老後1ミリオン程目標と考えておられるのであれば、資産はほとんどがBond中心（貨幣バランスも考える必要がありますが・・）でリスクを取る必要がないはずです)

要は投資も貯蓄も人にあったプランがあるはずで銀行の都合のプランを組むのは馬鹿らしいと言いたかっただけです。

まぁ、自分はとても疑心暗鬼が強い為、どのFPも信用出来ず独学です(苦笑)