主人が自営を始めて３年になります。

自営の場合はCPPを毎年約5000ドルまで任意で掛けられるんですが（でしたっけ？）、それ以外は公的年金のみですよね。
別のいくつかのトピでみなさん「企業年金の有無は重要！」と発言されているのを見てけっこう焦りはじめています。

自営のご主人を持つみなさん、年金対策はどうされていますか？
やはりひたすら貯金でしょうか？

CPP(Canada pension plan)とold age pensionが公的年金だと思ってました。

RRSPに入れたらいいんじゃないですかね？節税にもなるし。今は上記の年金が満額で貰えて$1,200位でしたっけ？でもサラリーマンの場合CPPは年間$3,000位までしか取られなかった気がするので自営業の方が満額が大きいのかな？

夫婦で$2,400年金が入るとしてあとどのくらい生活していくのに必要か考えて入れる額を計算したらどうでしょ？(上限ありますが)

うちはRRSPに全く入れてないのでアドバイスは出来ませんが。

すみません、CPPもOSAも、たいした額にならないと思うのですが（ご存知の方がいらしたら最高でいくらくらいになるのか教えてください）、RRSPに全く入れてなくて大丈夫なんでしょうか。ひとごとながらちょっと心配になったので。

ＯＡＳ最大7020ドル程度、滞在期間により増減あり。CPP MAX $13,370.04-2017
インフレ連動なので貰うときには多分2％かける今から65歳ぐらいまでの年数ぐらいは増えてると思います。

ＣＰＰ65歳、ＯＡＳは今67歳だと思います。今、50代前半の人は
リベラルの公約で65歳にするといってましたが、財源のめどがたたなくて揉めてました。話をここのところきかないのでどうなったは分かりません。

Res1です。RRSPに入れてないのは企業年金があるからです。一番高かった給与の55%が支給額、夫婦共。多分OAPは貰えないかも。

だから今は結構な額が引かれています(しかも非課税対象にならないんですよね)。

私の計算によると企業年金と公的年金で充分なのでRRSPはいらない。どうせあとから課税されるから勿体ないし。毎年タックスリターンで支払わなくてはならなかったら入れようかと思うけど今のところ、毎年微々たる額だけど返ってきてるし。

こんな感じです。

仕方がないから奥さんが働いてCPPとOASだけじゃなく、企業年金有りの企業に勤めるのが手っ取り早い。
RRSPも収入多くなければコントリビューションルームがそんなに無いから思う程貯められない。自分で道を開いてください。
ちなみに私は27歳から仕事してるので、CPP満額もらって定年退職出来るよ。夫婦共に企業年金もあるよ。早期退社は55歳からで65歳まで伸ばせます。だからCPPが67でも65でもそんなにうちは関係ないです。自分でそういう道を作って無い一部の人がご心配になるだけ。そういう人に限って、やはり30歳になっても40歳になっても同じ事言ってて悩んでるんじゃないかな？
すでに手遅れという人もいる。なんでもパッパと出来る人はいつの時代も大丈夫。死んでもサバイバーベネフィットで片方も安泰。両方一緒に死んでもレジスタードプロダクトはベネフィッシャリーに子供を。他の財産は子どもが受け取れるよう遺言に書いてある。準備は万全にしておけば、20年後なんてなる様になってるはず。そう思って人生今を楽しむ方がいい。誰でもいつ死ぬか分からないんだから。

うちもレス4さんと同じような感じですが、シアーズのニュースを見てからRRSPもやったほうがいいんじゃないかと思い始めてます。

やはり税金で補填が約束されている多くの公務員年金が一番いいですね。

日本では厚生年金基金が多く破綻して企業年金として機能しなくなり、とうとう厚生年金と統合されましたね。カナダも同じ道はたどると思います。最後はＣＰＰと統合だと思いますよ。寿命伸びる限り。
問題は税金で補填を約束しちゃった公務員年金ですけど。日本も共済年金は厚生年金と統合しちゃったし。
最後は政府所管にみんななるとは思います。払えないですから。いまのままでは。

レス8さん
どういう意味ですか？企業年金と公的年金の統一はどうやって可能ですか？
企業年金の投資先が企業ごとに違いますよ。うちの場合、組合が年金基金を取り仕切っていますから、国の公的年金の投資先とは全く違うのにどうやって統一？

レス9さん、教えて下さい。

家族が公務員なのですが、「一番高かった給与の55%が支給額」とありますが、
例えば年収最高額が$100000の場合、$55000貰えるのですか？ 税金は引かれるのでしょうか。

人の年金の詳細や仕組みは私には分かりません。貰える企業年金に上限が無いならそういう事では無いでしょうか？
毎年ちゃんといくら貰えるかなど詳細が来ますよね？そこに現在までの納めた金額と現在までの年金の保証されている金額が載っていると思いますよ。ステイトメントは義務なので、御宅のご主人の会社も発行しているはずです。全員の年金積立がどこに投資されているのか、資産状況はどうなのかまで詳しく載せてあるはずです。うちは現在までのサービスの期間から、貰える金額までしっかり書いてあります。
主人の場合50歳から定年選択可能なので、47歳になる時に、さらに詳しい説明会があります。アーリーリタイアメントだといくら貰えるか全て理解した上で、リタイアを検討できる様にどこでもなっていると思います。私の企業年金は55歳からが対象です。

税金は国民の義務ですからもちろん収入に合わせて発生します。タックスファイリングは例え本人が無くなっても最後まで誰かがやらなきゃいけない事です。

みなさんお返事ありがとうございます。
やはり企業年金ありの方がほとんどなんですね…。

Res1さん、CPPはたしか一般的には会社が半額負担するので残念ながら自営業者が任意で加入すると倍額の負担になるんです（涙）
私たち夫婦もまだRRSPはまったく購入していません。
RRSPを購入する代わりにその余剰金を会社拡大に投資して、リタイヤする際に会社を高額で売却する方がRRSPの節税よりもずっとプラスになると主人がビジネスパートナーから聞いたそうです。
自営業の方は実際みなさんそうされているんでしょうか？（本当の話かどうかいまいち確信が持てないでいます…）
私が企業に勤めて…というのは経済的な理由からあまり現実的ではなさそうです。

どなたか自営業の方のお話も聞けるとうれしいです。
（もちろん企業年金や公務員年金のお話も大変勉強になります！）

夫、自営業でした。
専業主婦、子持ち同じく年金もなく財産を事業に費やして破綻しました。
現在、離婚に向けて話し合い中。
自営業であれば妻が専業主婦は絶対オススメできません。
自営業の妻は堅い企業でフルタイムをするくらいの根性がないとイザという時
守れるものがありません。

Res13さん
そうでしょう？
私がそうした方が良いよと上で書いても、このトピ主さんは、そういう意見は要らなくて、自営で自分は働かず、旦那の年金の心配だけするみたいだからダメだこりゃ👎

レス9さん、教えて下さい。

家族が公務員なのですが、「一番高かった給与の55%が支給額」とありますが、
例えば年収最高額が$100000の場合、$55000貰えるのですか？ 税金は引かれるのでしょうか。

CUPEどこの組合に属するかによります、税金は引かれますが、組合によっては医療費等も無料のままです。
また死亡一時金があって生命保険の代わりになる組合もあります。

ちょっと気になったのですが、以前自営だった時、CPPのプレミアムは義務で払わなければなりませんでした。
企業に努めている場合は、半額を企業が払ってくれるとのことでしたが、
自営の場合、全額払わなければならなく、これが、、当時収入が少なかったこともあり、
Tax Returnの時に一度に払う額としては、大きかったと記憶しています。

改めて見ると、年収＄５５K ぐらいまでで、セルフの場合、約１０％ですね。
https://www.canada.ca/en/revenue-agency/services/tax/businesses/topics/payroll/payroll-deductions-contributions/canada-pension-plan-cpp/cpp-contribution-rates-maximums-exemptions.html
これって任意ではないと思いますけど。

レス16さん、おっしゃる通り任意というのは私の感違いで、強制でした。失礼しました。

たしか去年5000ドルほど支払った記憶があります。
半額が2500ドルなので、上の方でレス下さった方とだいたい計算があいますね。

Res14さん
ダメと言われてしまったので、大人気なく言い訳させてもらいます…。
詳しくは書けませんが、うちは破綻しない類いのビジネスなんです。もし離婚となったら売却して夫婦で折半です。
それなら売却したお金をそのままリタイアメントに使えばいいと言われるかと思うんですが、そうは言ってもそれだけでは心配なので他の自営業の方はどんな対策をされているのかと思いトピを立てました。

ちなみに私自身はないよりマシだと思って日本の年金を20歳から掛け続けています。
主人はどこの国の年金も掛けていません。（本人は収入が高いので安心しきってるんだと思います、私が勝手に一人で心配しています。）

Res14さんはきちんと計画されていて、ご夫婦揃ってこの先も安泰でいいですね。うらやましい限りです。

今まで企業年金や公務員年金に関しての知識はゼロに等しかったのですが、みなさんのレスを読んで色々と勉強になりました。

カナダは年金だけに頼らなくても、投資や不動産で年金が低くても十分に補えるだけの貯金は日本に比べてしやすいと思う。

日本では投資で年金の補助に蓄えると言う考え方が、全く一般には普及していないし、こちらのHomeEquityの様に持ち家を担保にお金を借りられて、家を売るまで払う必要がないとかそう言うシステムも無いのでカナダと比べて老後の生活は日本は大変そうに思う。

カナダでは若い時から、RRSPやTFSAを利用して貯蓄しておくと年金が少なくても生活には困らない程の貯蓄は十分に出来ると思います。

破綻しないビジネスがこの世の中にあるなら教えて。
旦那、相当な稼ぎと現金化できる資産がおありのようですが.そんな人がCPPだの年金だの気にしてるのも変な話ですよね笑。
投資や節税ならまだしも。
嘘くさい。

Res19さん、ありがとうございます。
たしかに投資や不動産で老後に備えるという方法も日本よりずっと確実性が高いですね。
不動産投資、今はまだ無理ですが貯金がたまったら検討してみることにします。
（日本の実家で「投資」という言葉を使ったらそれだけで拒否反応起こされそうです。）
ためになるアドバイスありがとうございます。

Res20さん、そういうビジネスもあります。
ただ破綻しないというのは言いすぎでした。99％破綻しないと言い直させてください。
上に書いた通り、主人はまったくCPPだの年金だの気にしていないんです。
私だけが心配しています。
今まで私が100％家計を管理してきたんですが、ビジネスを始めてから完全に私の手から離れて行ってしまい漠然と不安を感じるようになりました。（性格的なものもあるんだと思います。）
主人はお金を稼ぐのは上手ですが、増やしたり守ったりことには無頓着なほうです。
おっしゃるような投資や節税にももちろん興味はあります。今はまだ投資をできるようなお金はないですが、節税のことはきちんと勉強しないといけないな、と思っています。

不動産投資？！もう遅いですよ。株は今年は大丈夫の可能性が強いけどすぐはじめないと多分遅い。
ビットコインも遅い。まずはRSP、TFSAの枠を埋めて定期から。非課税枠を先に埋めましょう。
20年リタイヤまであるとします。2％の定期で40％しか増えないのではないです。利息が利息を産みますので。定期でも47％は増えてます。今は金利がもう少しいいので5割増しになってると思います。
自分でためるのも大事ですけど、お金に働いてもらうのも大事ですよ。
しかも非課税枠なので税金かからないですしね。

企業年金がある方でRSPを買っていない人多いですよね。公務員、教員、医療従事者組合の人たちが安心するのはわかるのですが、一般企業でRSPを利用しないのって怖くないんでしょうか。企業が潰れて社員の年金基金で債権賠償するようなことが過去にもありましたし。私の同僚も、企業年金が下りるようになったら、RSPを崩す時に結局税金が高くなるから、RSP全く買っていないという人と、企業年金があるにも関わらず枠内で満額買っている人がいて、どちらが正しいのか疑問に思っています。みなさん、どうされてますか。

会社やめると年金をRSPに引き出せるのが主な理由です。
簡単にいうと自分のRSPにできる。企業によりますが。年金額が約束の会社では引き出せないこともあります。主に電力会社などの元公務員の人用が多いですが。

すみませんが、24さんのおっしゃる意味がわかりません。

＞企業年金がある方でRSPを買っていない人多いですよね。
これって、年金枠に引っかかるからではないですか？
年収に対する最大RRSPの枠があるように、企業年金もそれに含まれるか
そういった枠があり、下手にRRSPにいれてしまうと枠を超えてしまって
ペナルティーを科せられることになるからだと思いますよ。
私の友人が知らずにRRSPにいれてしまい、ペナルティーでいくらか払ったと記憶しています。

あの〜企業年金の事ご存じない方が勝手な想像でRRSPなどのご心配？
まず企業年金は一つではないです。ペンション型とRRSP型があります。
自分のタックスブラケットが高い人が企業年金のRRSPを選ぶと、限度額いっぱい貯金した時、企業がダブルで入れてくれる。RRSPに入れる力がない人達やタックス高額では無い人達はRRSPに入れる必要が無い人は、基本この企業年金を選ばない。入れるお金が少ないなら企業のトップアップも少ないから。
将来家を買いたい人は、RRSPから頭金を無利子で使えるので、RRSPの企業年金を選ぶ人もいます。

次にペンション型を選ぶ人で主な考え方は、家を買うとか家計が苦しい時などに万が一の時お金をRRSPから引き出したいとか全く考えてない人。老後まで必要ない人にぴったり。何があっても引き出せません。その代わり年金組合が独自の運用をしているので、自分でRRSPでインベストするよりプロがやってるから運営が上手である事も多々。
ペンションの計算方法は企業によりますが、多くは年収の一番いい年の5年間をピックして計算とか、リタイア前の5年間をピックして計算されるなどが主流だと思います。
女性などで一旦子育てでフルタイムを10年くらい離れる予定がある人でその間RRSPを企業年金で選んでた人は企業のトップアップみらえずここで損しますが、ペンション型を選択すると、こういう時期に減給されていた時期がペンションの計算に全く響きません。
ペンション型を持ってる企業は凄くラッキーで、銀行などのファイナンシャルグループやfederalガバメントや教員などが属するユニオンが多いです。
RRSP型は一般企業に多いと思います。

という事で、一般の企業の方は企業年金をRRSPでやっていると思うにで、上の方のご心配は全く関係が無いという事です。

あっ上の投稿はレス23宛

＞一般の企業の方は企業年金をRRSPでやっていると思うにで、上の方のご心配は全く関係が無いという事です。

だけどノーテルがつぶれた時、年金型のペンションほとんど全部パーになったということは覚えておいてね。
シアーズはペンションに入れる人が少なかったので問題にはならなかったけど。

自社株買いのペンション型だと倒産するとあまり残りません。下手するとパウです。

自社株買いだからだと思います。トレジャティー部門が年金投資を普通は分担してるから自社株投資以外はそういう一気に年金基金が潰れる年金機関の運用をする組合や団体は少ない。