今は家族で賃貸住まいですが、子供たちが活発になり家の中が缶詰状態です。
そこでこの夏こそはマイホームを買おうと主人と話をしています。

とはいえ、夫婦そろってファーストタイムバイヤーで住宅購入の知識がゼロに等しいため
これから情報を収集していこうという段階です。

主人の今の仕事は高収入とはいえ、はじめてまだ２、３年なので貯金額が少ないです（涙…。）
今ある貯金に$50000のラインオブクレジット（prime±0)を足せば
なんとか20%の頭金を出すことができますが、そこまでせずに頭金を減らすべきでしょうか？
20%をきればCMHCという保険を払わなければいけないようで、
なんだかそれが少しもったいないような気がして…。

また、銀行がモーゲージの金額を決めるには年収のほかに貯金額も関係してくるんでしょうか？
もしそうなら月末に所得税を支払って貯金額が目減りしてしまう前に
Pre-approval（っていうんでしたっけ？）をもらっておいた方が
予算が増えて選択肢が広がるんでしょうか？？？

主人に聞くと、貯金は少ないけれど年収は十分だから
問題なく希望額のモーゲージを借りられると言っています。
ですが楽天的な主人（←ここぞという時に詰めが甘い！）の言うことなので
Ａ型の私が勝手に心配しはじめています。

分からないことだらけで的外れな質問かもしれませんが、
ご存じの先輩方、どうぞアドバイスお願いします。

一言。

ルールが変わり、厳しくなったと言ったほうが、モーゲージの承認を得るのに、ハードルが上がりました。
バブルのお陰です。

金融機関から借りて、頭金20％にしても駄目です。
身内から借りて、黙っていれば、それは問題ないと思います。

つまり、頭金は、純粋に自分の資産からの出金でないといけません。
借りる金額にもよりますが、ちゃんと勤めて、過去に破産とか、借金踏み倒しとかが
無ければ、問題有りません。

Res1さん、ありがとうございます。
そういえばRBCで融資関係の仕事をしている友人が「基本的にラインオブクレジットをモーゲージに使うことはできないけど、抜け道はあって一度両親の口座に入れて…云々」と話していたのを思い出しました。そういうことなんですね。

過去に破産や借金の踏み倒しはないですが、今現在学生ローンとビジネスローンを返済中です。（合計で$500000程）←金額が大きいのにすっかり忘れていました…！
そういう金額も影響してくるんでしょうか？
だったら困りますね。

一度トピ主さんがご利用している銀行で、mortgageの査定をしてもらったらどうでしょうか？
年収等を元にいくらまでmortgageが組めるのか、無料で計算してくれますよ。

https://www.ratehub.ca/mortgage-payment-calculator

レントが良いか買うのが良いか？
http://www.canadamortgage.com/calculators/rentvsown.cgi

同じ会社での仕事の継続が３年以上有り、
ーー＞以前に”カナダ国内”でローンを借りてキチンと返済している記録が在り、＠creditBank
−−＞その現在の毎月の返済も”此れから借りようとする月ずきの返済を足しても”
ーー＞月収の 1/3以下ぐらいで
ーー＞働く会社が明日にも潰れなければ
ーー＞後は学生ローンとモーゲジの返済額や期間を自分の収入に合わせればローンを組みやすい。　この時の支払いに対する考える事は利子の合計額では無く、どのくらい余裕が有る生活ができるか！現在カナダの２大都市で家を買う事は進めませんが田舎で平均的な家の価格ならば買うのも良いと思います。銀行で直接交渉するよりも近くのモーゲジブローカーを利用すれば貴方が思う理想のモーゲジを最低に安い利子の各金融機関の手続きをしてくれます。　斡旋の費用は金融機関が払うので主さんには無いと等しい。

会社で勤続年数が１年未満でも、家のローン組めましたよ。

Res3さん
そうですね。無料で査定してもらえるなら聞いてみるのもいいですね。
主人に相談してみます！

Res4さん
アドバイスありがとうございます。
二大都市の住宅価格、本当にびっくりですね。
日本での都会生活が長かったので今でも都会の生活には憧れますが、
住宅事情に関しては田舎暮らしで良かったです^^
他都市在住ですが主人のいとこがモーゲージブローカーをしているようなので
一度相談してみようと思います。

Res5さん
ご経験からのお話、大変参考になります。
少しほっとしました！ありがとうございます。

前のレスにもあるとうり、知人のブローカーもしくは利子の低い銀行などでいくら貸してもらえるかチェックしてもらうのがいいと思います。ローンも影響すると思いますのでここで聞くより、はっきりした金額聞いた方が良いと思います。
給料明細とかタックスリターンの書類とか提出してクレジットチェックを受ける事になると思いますので、あまり多くの機関で短期間にpre-approval もしくはクレジットチェックを受けない方が良いときいた事があります。
あんまり関係ないのかな？

銀行によって利子も違いますが貸してくれる金額も違いました。私の場合、ブローカーに聞くと一番いい条件を出してくれると知人や友人に言われたので何件か問い合わせしましたが、結果自分で銀行何件かと交渉したほうが利子が安かったです。でも、自分でいろいろな銀行の人とアポをとり話を聞いたりしてとっても面倒でした。

私は、モーゲージブローカーに、３か月のプロベーションが終わっていれば、収入としてカウントされると言われました。
ファーストタイムバイヤーなら、BCガバメントの頭金補助プランも、調べてみると良いですよ。
少しですけど、頭金の助けになります。

BCガバメントの頭金補助プラン自分で少し調べてみました。これって頭金２０％とかまでしか貸してもらえないとかで、それ以上は頭金として入れることができないので、毎月多くの利子を払わなくてはいけないということでした。間違っていたらごめんなさい。うちも頭金を貯めてる最中です。何年かかることやら・・・

ちなみに銀行のモーゲージ担当の方もBCの頭金補助プランはいいものではないと。頭金は親から貸してもらう方が多いですよと言われました。

Res7さん、
短期間に多数からPre-approvalをもらうのはリスキーな可能性もあるんですね。
なかなか興味深い情報です。
それにしてもブローカーより良いレートを出してもらうなんて交渉上手ですね！
主人は私に対しては強気なのに、外へのクレームや交渉事ではここぞという時にアッサリ折れてしまうことも多いので（←カッコつけ）どうでしょうか…。

Res8さん、Res9さん、Res10さん、
First Time Home Buyers' Programという減税制度は知っていましたが、頭金貸し出し制度があることは知りませんでした！
Res9さんのおっしゃる通り20%でロックされてしまうのなら要注意ですね。
こちらも減税制度と同じように物件価格に上限があるんでしょうか？
私の方でも詳しく調べてみようと思います。
ありがとうございます。

ちなみに
マイホーム持っているかたいまから買おうと思っているかが
いくらぐらいのモーゲージをかんがえているのか？いくらぐらいへんさいしているのか？

購入時点で銀行や金融機関でどのくらいの金額が借りれたのか？どのくらいモーゲージ
ローンが残っているのでしょうか？

マイホームほしー
どのくらいの頭金があればいくらまでかうことがでいるのか？
ふとおもいました。

レス７です。
私も交渉はあまり得意ではありませんが旦那は面倒な事がきらいなほうなので、リアターや銀行、弁護士との連絡はほとんど私がしました。利子のレートは強気に交渉などせず、まずはレートが安く希望額を貸してくれそうなところからpre-aprovalをもらい、他の銀行やブーローカーに連絡しそれ以上のレートをもらえそうならpre-aproval のアプリケーションをするというだけです。はじめから、お互いの時間を無駄にしたくないのでこれ以上のレートをもらえないなら、クレジットチェックもうけたくないし、アプリケーションもするつもりはないことを伝えます。こんないいレートは見た事がないからたぶん無理だという所がほとんどで、あとはその場でマネージャーを連れてきてこのレートにマッチする事可能だとおもうというところや、モーゲージデパートメントに確認してみるというところなどありました。結果銀行２社との競り合いでかなりいいレートになりました、その後、友人やレアターにもびっくりされるレートでした。（たしか私の友人たちが当時プライム-0.4でしたが私たちはプライム-0.9のレートでモーゲージをくめました。）ブローカーはどこもがんばっても、-0.6だと言われました。


ちなみにリアターにも家を実際に購入したら、幾らかのキャシュをもらうように契約書作ってもらいました。
単純にビジネスとして相手もきょうみがあれば契約に合意するだけの話です。
家を購入時の弁護士も周りのひとからおすすめの弁護士もしくはノータリーを聞いて料金も交渉しました。
いろいろ面倒でしたが時間をかけた分数千ドルの節約になったとおもいます。
旦那さんがめんどくさがりなかたなら、トピ主さんがやられてはどうですか？
色々と大変ですが、マイホームがの為に頑張ってください！

リアターて何？

リアターとレアターのせいで書いてることが頭にすんなり入ってこない

Res12さん
お住いの場所によってもずいぶん状況は変わってきますよね。
うちは田舎なので一戸建ての平均価格は$400,000ほどです。
バンクーバーだとその３倍？４倍？それ以上？でしょうか。

Res13さん（Res7さん）
詳細ありがとうございます。
謙遜されてますが、もうこれは立派な交渉テクニックですよ！
さっそく主人にRes13さんの成功談を話してみました。
私には自分で交渉できるほどの英語力はないので、主人の後ろでうまく操作してみます^^

http://www.kijiji.ca/v-house-for-sale/vernon/log-home-with-shuswap-lakeview/1234446154?enableSearchNavigationFlag=true

https://www.rbcroyalbank.com/cgi-bin/mortgage/tools/howmuch/afford.pl