２０１４年に、家を購入しましたが、２０１６年主人が他界しました。
モーゲージ保険には、加入していませんでした。
生命保険は、少しおりましたが、全額をカバーする程ではありませんでした。
私もパートで仕事をしています。チャイルドベネフィット、サバイバーズベネフィットと
主人が属していたユニオンからのおかげで、毎月生活して行く事はできます。
ただ心配なのは、２０１９年にモーゲージのリニューがありますが、その際に
私の収入では、フルタイムで働いたとしてもクオリファイされないのでは、
という事です。家の金額の毎年２５％を一括して支払いできるので、なるべく
払い２０１９年までに、金額がだいぶ下がれば、収入が低くてもある程度の貯蓄が
あれば、大丈夫かな？とも考えているのですが、
モーゲージブローカーに聞けばいいのですが、あまり信用していないので、
まずご経験のある方がいればと思い、質問させて頂きました。
よろしく、お願い致します。

大雑把に言うと、モーゲージが組めるのは年収の3〜4倍の金額です。

家の名義は誰で在るか、確かめる

頭金の割合からモーゲジを貸してくれる銀行やCMHCを使用した時に保険が付いて来るはずですが、主さんは此れが使わないで良い大きな頭金を払ったと言う事ですか？再度確かめてください。

今の内に２０１９年迄に払い終わる元金の計算。

現在若しくは２０１９年の消極的な資産価値の計算。（不動産、株、貯金　その他）

現在もしくは２０１９年の負の計算（ローン、モーゲジ、＋家を売却した場合に必要なレント代、税金、電気、ガス、水道代、などなど）

自分の収入に対するモーゲジの借りられる範囲の計算。

自分に対する銀行などの信用度の探索。

家の規模が大きい場合は部分的に人に部屋を貸して収入を上げる事も考える。
https://ca.search.yahoo.com/search?p=landtitles+office+in+canada&fr=yfp-t-fp-CA-en-CA-def
この中から貴方の不動産が有る州の Land Title Officeを探して自分の家のTitleを探す。

https://www.cmhc-schl.gc.ca/en/co/buho/buho_005.cfm　　　　　CMHC

https://www.ic.gc.ca/eic/site/oca-bc.nsf/eng/ca02179.html　　カナダ政府が紹介２つの信用機関

http://www.ratehub.ca/mortgage-brokers-canada　　モーゲジブローカー

レス2さんの書き込みちょっと私には理解し難いです。なぜ家の名義が関係するのかな？
私が無知なのか、その意味が分からないです。

トピ主さん、GDSとTDSがクリアー出来てないと行けないです。計算できますか？
銀行によって35%以上はダメとか40%までいいとか違うけど、必ず使うメゾットなので参考になると思う。
それと現在マーケットプライスが上がってますか？家の査定が買った時よりいいと、セキュアードモゲージなどに切り替えれる。最悪レートが少し高いものしか貰えないかもしれないけど、組み直しはしないと現在の銀行も困っちゃいますからね。
まして、過去に支払いとどこったとかの歴が無くて、同じモゲージ会社(銀行)からの信用度が高くて、将来フルタイムになる可能性や給料高くなる可能性あって、クレジットスコアー良かったら大丈夫。トピ主の場合単にアモーティゼーション伸ばせば、月額払込を下げられる。月額減らせばGDS一気に下げられる。その状態で、可能なら年に20%追加でprincipleに払えばいいだけ。
リニューアルの時に、自分の財産やRRSP、ご主人の遺族年金、車などの査定価格など見せれるものは全て準備して、ご自分の給料のstabilityを見せれば、それだけ返して来た実績があるからほぼ大丈夫だと思います。
By 現役mortgage lenderより。

トピ主です。
レスありがとうございます。

まず、家の名義は購入時は２人の名義で、主人の口座から引き落としでしたが、私の口座からに切り替えました。
名義も私だけになっています。
２０１９年までに支払う事は、不可能ですがあと３回２５％を払い、金額を下げるとだいぶ下がると思います。
支払いは滞ったことはありません。死亡時に口座の切り替えで、モーゲージブローカーの仕事が遅かったので
送れましたが、ペナルティーはないとの事でした。クレジットスコアーは良いです。２０１９年までにフルタイムになるのが一番いいのですが、それでも低収入のカテゴリーになると思います。

家の購入時も支払いも全て主人にまかせきりだったので、全くの無知で申し訳ありません。GDSとTDSとは何でしょうか。アモーティゼーションとは、一気に支払うということですか？

http://www.amortization-calc.com/

http://www.dictionary.com/browse/amortization

Property Title　には良く見れば所有者名の他、土地の位置、何時購入したか、幾らで購入したか、モーゲジを何処からどういう条件で借りたか、抵当権は何箇所有るかなどが判ります。

実は私の現在の家の前の持ち主が第二抵当権の残る持ち主で売る時に知らずに第一抵当権だけ考えていた為私が払った金は前の持ち主に行かず借金だけが残ったそうです。第二抵当権は前の前の持ち主のモーゲジの残りで払わずじまいでした。手違いで残る銀行の抵当権。

レス5さん、横レスで申し訳ないのですが教えて頂けないでしょうか？
第二抵当権があった為に、前のオーナーの方には借金が残ったとのことですが、前のオーナーの方が購入された時に、なぜこの第二抵当権は抹消されないのでしょうか？ この第二抵当権は、前の前のオーナーのモーゲージで手続きミスなのでしたら、これは前の前のオーナーのペナルティーとして、前の前のオーナーが負担するべきものではないのでしょうか？

これは、登記を行った Layer/Notaryの職務不履行ですよね。
Titleはクリヤーにした上での売買契約/登記移転が普通ですから。
それを怠ったという事ですが、そんな事ってあるんですね。

Res.4でトピ主さんが質問したアモーティゼーションについて。
私は、Res.3ではないのですが、つまりこういう事ではないのかと思います。

更新の時に返済期間を延ばせば、毎月の支払額が少なくなるという事。
たとえば、25年返済で5年後のリニューワルの時、そのベースのままなら残りの返済期間は20年。
しかし、その時に、再び25年の設定にする。
つまり、5年後のリニューワルの時点から25年かかって返済という形にする。
これで、毎月の支払い額が減らせる、という事です。

普通は返済期間は元の期間 minus 払った期間でやり取りされています。やれない事は無いですが多分変えれば信用度に響き利子などが少し高くなる可能性が有ると思います。

私の憶測ですが前の持ち主はNotary（公式承認）を使い自分で前の前の持ち主から不動産を買った。（Lawyer)弁護士を使わずに自分で処理した。元の所有者からモーゲジを外して貰う事を忘れて気ずかずに月日が経った。そしてお金を払ったが２つの抵当権は残った侭だった。多分元の所有者は近くに居ないだろうし、居てもその条件で買ったと言われれば其れでお仕舞い。

レス10さん
違いますよ。タームは自分で選べます。信用問題にも関係ないです。ただ支払いが減らないから普通はやらない人が多い

リアルターとロイヤーが普通は所有権移動の際に確認して、その土地にプロパティータックスなどとどこってないか？とか抵当の疑惑が無いか調べるはずなのですが、独自で売買されたり、土地の抵当権を理解していないまま購入する方が実際います。
でもトピ主さんは新規購入じゃなくてあくまでもモゲージリニューアルを心配されてるんだから、土地の名義を確認する意味が今更なぜあるのかな？とは思うけどね。ダンナさんの名前を抜いた時に、モゲージも旦那さんの名前が外れたはずです。TDSの計算はウェブに出てると思いますが、至って簡単。
全ての負債を収入で割るだけです。
収入には、月の給料、毎月入ってくる遺族年金など。
負債は、プロパティータックス、モゲージ、コンスーマーの負債(車などのローンやクレジットカード負債)、
光熱費など毎月必ず出て行く支払いです。

ちなみに5年後、再度組み直す金額はいくら位だと予想してますか？

＞レス10さん
＞違いますよ。タームは自分で選べます。信用問題にも関係ないです。
＞ただ支払いが減らないから普通はやらない人が多い

3行目だけ、下のように補足。

ただ、毎月の支払額が減るけど、プリンシパル（借りてる額の残高）が
減るのが遅くなるから、普通はやらない人が多い

支払い期間を長くすれば、そして他の形のモーゲジの或いはローンの可能性を探るだけで点が（多少）下がる事と私は記憶しております。例えばクレカを１枚足す事も最初の点数は下がり、其れの使用と返済の仕方に由り、点数はふたたび上がり始めると私は考えております。この下がり具合は支払いの滞りなどと比べれば少なく考える必要は無いかもしれませんが、多少は下がると強く信じております。

https://www.tdcanadatrust.com/products-services/borrowing/loans-lines-of-credit/howto.jsp

>支払い期間を長くすれば、そして他の形のモーゲジの或いはローンの可能性を探るだけで点が（多少）下がる事と私は記憶しております。

恐らく、クレジットチェックのことをおっしゃってると思いますが、それはリファイナンスをするのであればクレジットチェックはありますが、リニューアル時は（銀行を変えるとかでなければ）しないんじゃないかな。クレカを申請した時は、クレジットチェックは当然ありますけどね。

上のレス訂正します。すみません、トピ主さんの場合、旦那様がお亡くなりになって状況が変わっているので、クレジットチェックはあるかもしれないですね。余計なことを書いてしまいました。

http://www.ratehub.ca/cost-of-refinancing

私名義で10％のダウンペイメントでうちを買い、最近2度目の更新を
同じ銀行でしました。

1度目の更新時、改装工事のための費用を借りたので5年前に借りた
金額とほぼ同じになってました。
レートも変動に変え、タームを短くし支払いも増やしました。
ノータリに行ったのでその際は審査があったんだと思います、
がバリバリ働いてたので問題なかったんだと思います。
が1度目の更新のすぐ後、諸事情で収入が2/3弱に減りました。
変動レートだったので金利が安く返済に困ることもなく返済を続け
2度目の更新をず〜と心配してました。改装してあるのでいえを
売るのは問題ないとは思ってましたが、収入が減ったので自分が
次に住むところは賃貸だろうととても不安でした。

2度目の更新時、銀行のほうからレートの案内が書面で来て
このままリーニューすれば審査もなく書類にサインして送るように
とありました。ブローカーに聞いても自分が出せるレートと同じだと
いうことだったので、支払い金額を減らしサインしました。
月々返済の金額が減ったのでとても楽になりましたし、
年間何％かまでは一括して払えるので、そこで払ってます。

2度目の更新時、プリンシパルと家の評価額の割合は借金40％くらいです。

返済履歴から今後の返済能力と考慮し、借金返せなくなったら
担保（うち）を売り、元をとれるかどうかだけが銀行がみていると思います。
クレジットヒストリーも良く、返済履歴に問題もなく、プロパティの
評価額が下がっていなければ、問題はないと思います。

レス２０様、実際にリニューをされた時の経験
細かく説明頂き、とても分かりやすく少し安心しました。
新築を購入しましたが、地下室は現在、リノベーション中です。
３年後のリニュー時に、家の価値を上げるためというのも理由の１つですが
将来、ホームステイや貸部屋も考慮しています。
私の場合は、残りの３年の間に、２５％で払えるだけ払う予定なので、
借り入れは、だいぶ下がると思います。毎月の支払いは現在と変わらなくても
よいのですが、なるべく短い期間で支払いたいと
いうのが、希望です。
現在の年齢とチャイルドタックスや現在の金利が低い事が理由です。
仕事も時間数が増えるように、３年間でアップしていきたいと思っています。
コメント頂いた方々、ありがとうございました。