数年前にカナダに移民した者です。
いままでずっと賃貸だったのですが、将来のこともあるので、
先日プリセールスのコンドを購入しました。
金額は３０万ドルちょっとです。頭金は２０％です。
完成は来年２月頃の予定です。

その後、友達から、プリセールスのコンドは、モーゲージのレートが良くないと聞きました。
モーゲージに関しては、ネットで、金利３％、期間２５年くらいで計算していたので、
友達のコメントがかなり気になってます。
もしも、実際の金利が４％とかになってくると、少しきついです。

今回は、セールスセンターで購入したので、リアルターはついていません。
こういった場合、モーゲージブローカーを利用した方が、安いレートのモーゲージが
くめるものでしょうか？
また、
http://www.ratehub.ca/best-mortgage-rates/5-year/variable
のようなサイトの上位表示されているレートは、わたしのようなケースでは
現実的な数字ではないと思っていた方がいいですか？
だいたい何％くらいでモーゲージがくめれば良い方だと考えたらいいのでしょうか？

また、モーゲージの最終契約は、完成予定日の２〜３ヶ月前と思っていれば大丈夫でしょうか？

いろいろとわからないことばかりで不安です。
プロの方からの意見でもかまいませんので、アドバイスをいただければと思います。

私はモーゲージ全然詳しくないのですが。。。
トピ主さんのリンク先の金利は変動の場合ですよね？
仮にこのレートで組めたとしても、変動なのでその都度レートが変わってくると思うのですが。。。
例え固定で組んでも、5年なり10年なりの期間が終われば、モーゲージの更新の時に、その時のレートでその後の金利が変わってきますよね？
もし25年の間に金利が３％から４％に変わるときつい、と考えているなら、ちょっと現実的ではない気がします。
詳しい方からレスがあるといいですね。

上の方が言われるとおり
モーケ゛ーシ゛の金利は　その期間一定ではないですよ。
open〜１年、３年、５年など。
貴方が契約した当初の金利は何年fixですか？
それ以降は　上がるかもしれないし、下がるかもしれないし。
１％の上下で苦しくなるようなら
かなり厳しい見通しですね。

素人さんならなお更のことモゲージブローカーに相談するのが
ベストだと思います。

30万ドルのコンドの頭金20%しか出さないって、この先モーゲッジ地獄じゃん。利息考えるとレントのほうがマシ。

しかも現在の金利は過去最低なくらい低いので、将来的には下がるよりは上がる可能性の方が圧倒的に高いです。もし、給料が上がる見通しがないのならば、キャンセルできるか考えた方がよいくらいではないでしょうか。不動産もこれからもっと上がるというよりは下がる可能性もあるので、売る時に損失が出ることも考えられます。

日本では新築に価値があるけどカナダの建築技術を考えて建つ前の家を買うには勇気がいる。

とぴぬしさん。
先ず始めに、逆算していけば宜しいかと。
売主に、正確な受渡日を確認して下さい。
その日に、代金を払えば良いわけです。
一年近くありますから、落ち着いて、銀行とかクレジットユニオンとかローン会社とかリサーチされたら。
昔、バンシティーでモーゲージを依頼しました。銀行より親切丁寧です。
銀行がよければ、現在取引先の銀行へ行って、ローンマネジャーに会って依頼する。
アポを取る前に、サイトでレートとどんな期間と条件のモーゲージがあるか確認する。
多分、どの銀行でも、サイトでレートと条件を確認出来るはずです。

米国は長期金利を上げると予測されていますから。
本来でしたら、カナダは米国より少々高めのレートになるのが普通です。
ところが、原油暴落で、誰も予期しないレートカットが先週ありました。
さらにカットされると言われています。

今が長期のモーゲージを組むチャンスかも知れません。
私でしたら、有無は分かりませんが、20年レートフィックスにします。

レントよりかうほうが得とかいうセールストークや銀行員に騙されるバカ多いよね。
利子やプロパティタックス、その他、いろいろ予想以上にかかるのにわかってない。
無理して買って夫婦で馬車馬のように働いて子供はほったらかし。
家が古くなって虫だらけになったりしても引っ越す金もない。水漏れしたり修繕が必要でも余裕の金なし。
結局利子もなにも払えなくて、家は取られる。
子供も人生の楽しみも犠牲にして、旅行も行けず、なのに家も無い、、貯金もない。ということになる。
万が一老後にモーゲージ完済できたとして、残るのはボロボロの古い家。子供は親を嫌ってでていき孤独。
このトピ主は独身だろうけどね。たかが、その程度の金利の差できついっていうんだから。

ん？30万ドルのコンドで25年も返済かけないといけない？そんな低収入で買うなんてありえない。

勇気ありますね。
将来のこともあるのでって、もう少し色々分かってから(もちろん頭金ももっと貯めて)買わないと、銀行や不動産屋のいいなりになりそう。。
まぁ余計なお世話だろうけど、あっちも商売ですから全てを鵜呑みにしない方がいいですよ。

購入する前に銀行などで相談して、いくらまでモーゲージが組めるとか、月々いくらの返済になるとかそういう試算はしなかったんですか？
ネットでレートを調べたのはいいですけど、その金額だけ本当にモーゲージを組めるんですか？
組めたとしても、払い続けられなきゃ意味ないわけですし。

それから、コンドだとメインテナンスフィーもありますが、毎年じわじわと上がっていきます。

トピ主です。
みなさんいろいろなアドバイスありがとうございます。
おひとりずつへのコメントは差し控えさせていただきます。

金利が４％や５％になったからと言って決して暮らせなくなるわけではないのですが、
予想していた額と違っていたので少し焦ってしまいました。

銀行で実際に相談しながらも、モーゲージブローカーも検討した方が
良いのかなと少し思っていますが、モーゲージブローカーを利用した場合、
どの程度の追加費用がかかるのでしょうか？
参考までに、モーゲージブローカーを利用した経験のある方が
いらっしゃいましたら、感想などをお聞かせいただければと思います。

モゲージブローカーは料金掛かりませんよ。
ブローカーが金融機関に紹介することで収入得てますので
利用者側は何の費用も必要ありません。

できればブローカーも数社当たって比較検討するのが
お勧めです。

http://www.cmhc-schl.gc.ca/en/co/buho/buho_021.cfm　　無料でモーゲジの計算が出来る道具が使える。

２０％の頭金を出したら　CMHCのローン保険を使わずに住むのでその分支払いが少なくなります。（もし貴方の家族がきちんとした会社に働き安定した収入が有り、その会社に一低以上の年数を働き、そして今迄の銀行等との取引（車のローンなどの支払い）に落ち度が無ければーー＞良い貴方の信用度と言うものが信用会社の記録で判れば）モーゲジブローカーを通して銀行や他の金融会社から１番有利なローンを提供して貰える。これは直接銀行からローンを借りる選りも安い事が多い。

ローンの支払いは他の人が言う様に変動制と固定性の３年とか５年とかが有るが、其々のローンの更新時の条件も違う。そして其々利子率が違う。そして同じローンでも人の信用度が良い人は利子が低い。その上に同じ額を払うのでも２週間に１度支払うのと月に１度払う事と比べれば３年ぐらい支払い期間が短くなる。


支払う項目　　ローン,コンド費用、家の保険、固定資産税、電気＋ガス＋水道、etc.

購入したと言う事はもう既に支払いの契約にサインをしたと言う事ですかね？＜−−疑問

https://ca.finance.yahoo.com/blogs/balance-sheet/the-bank-of-canadas-recent-interest-rate-cut-may-190115727.html

そんな適当に家買うって、アホ？
そういうアホがアメリカにもたくさんいて、家買ってモゲージ払えなくて家取られて自己破産したよ

独身で結婚や子供に拘らなく、他にローンや借金も無ければ大丈夫ではないでしょうか？この時代子供を持つ事を必要としないカップルも多くいますし、そうなれば３５万ドルのコンドも現実的ですよ。頭金はもう少し多い方がいいと思います、マネージメントレベルの仕事ができるようになるなど、キャリアアップも勿論大切です。

そーだねー
子供1人ならいいけど2人とか大変
逆に貧乏なら3人以上作るといいよ 無職でも補助でくらしてける
貧乏白人家族6人子供作って、夫婦働かないで贅沢に暮らしてるの知ってる もち、子供の大学とか考えてないで全部金は自分達用、家買ってたよ
独身子無しでいきてくならこのくらいのコンド余裕で買えるよ
でも今独身子無しなら金いらないしフルタイムで働けるしもっと頭金もあるだろうし、このくらいのローン3~4年で返せるから25年なんて組まないよね？？
何才なの？トピ主

一人一人へのコメントをしないのはなんで？失礼な奴

って言うか、まずは銀行なり、モーゲージブローカーなりに行って、
現在の年収と、光熱費、コンドフィーの概算から、いくらまで借りられるかが
わかります（プリアプルーバル）。これはトピ主さんが決められることではありません。
払っていけるとかそういう問題でもありません。
その金額にダウンを足して、いくらまでの物件が買えるかがわかってから、
家やコンドのを探し始めるのが普通だと思っていました。
それをしないで、いきなり契約しちゃったんですか？
アプルーブされないかもしれないんですよね？

家の購入手順

１．仕事に働き続ける。（３年以上う）この間に車のローンやカードの申し込みと支払いを最低３年　　　　　　以上続ける。
　　
２．先ず自分のカードなどの支払い、車などのローンの支払いにミスをしないで信用を積み立てる。
　　
３．掛け捨て　生命、障害保険に入る。

４．車のローンの支払いを終える。

５．家を買うとしたら幾ら迄借りられるか Online で CMHC のホーム頁上で計算して見る。ローンの　　　　　　　最高額借りられる額は GrowthWageの３分の１迄。

６．モーゲジブローカーに面会を申し込む。自分の資料を携帯して夫婦で面会する。幾ら迄かりられ　　　　　　　るか質問する。　そしてブローカーが出した 答えを決められた日にちの内に自分達で払い　　　　　　　続けられるかどうか検討する。

７．もし其れが出来る様なら仲介をお願いする。その時に不動産物件（自分の好きな）を提示して弁　　　　　　　護士などの仲介もお願いする。

８．不動産屋を通して持ち主に条件付きでのオファーを出す。（モーゲジを借りられた後に購入の条　　　　　　　件）この時に最低限の無くしても良い程度の頭金（＄５０ぐらい）を添える。

９．オファーを携帯してブローカーと再び会いローンを借りる用意をしてもらう。その後ブローカー　　　　　　　が使う弁護士を使わせてもらい。ローンの手続きとそれの抵当権と土地の名義変更をして　　　　　　　貰う。
　
１０　ローンの支払いを始める。

↑すんげー読みづらいけど、役立つ情報だ
でも3の保険は入らないといけない？なんで？

金融機関でも銀行でも他に生命保険が入っていなければ怪我した時や働き手が死亡した時、失業した時も支払いが続けられる状態の人に融資するので、自分ですでに入る事をしない場合には彼等の保険に入らせらられる。これは金融機関や銀行の為の保険でローンを受ける側に取れば損な場合が多く、掛け金でカバーする範囲も悪い。

前もってローンの金額に合わせて契約する事。これと、家と車などの必要な保険を合わせれば安い場合が多い。貯金型では無く少しでも安い方法でする。これの支払いもモーゲジの計算に組み込まれるので無駄に払わない。ぎりぎりだと利子が高くなる可能性も有る。

あちらこちらの銀行やブローカーを尋ね歩かない。（２箇所ぐらいに収める）銀行やブローカーが貴方の信用度を調べる度毎に貴方の信用度は下がるので不利な利息や額や条件などに成る。

５．ローンの最高額借りられる額は GrowthWageの３分の１迄。

Gross Wage (税金が引かれる前の年収）の３倍まで借りられるんじゃなかったですか？年収の３分の１しか借りられないんじゃ、大した家を買えないですし。それともGrowth Wageという特別な指標があるのでしょうか？

ローンの支払いが月の給料（税金も含む）の合計の３分の１ぐらい迄の支払いが目安です。

それから計算で引かれる費用はモーゲジローン　を含む殆ど全ての出費を足した合計が３分の１を超えないこと。もちろん余分に早く払い込む事ができれば早く返済ができますが　計画に組まないで時々支払いを多く（罰金無しで）出来るときに支払いを足して行く。

訂正
　
殆ど全ての出費ーー＞モーゲジ、コンド費用、電気、ガス、水道代、月割りにした不動産税、月割りのコンドの保険、車とかクレジットカードの毎月の支払い、etc.


その他の雑費や食費などは含まない。etc.

トピズレすみません。
とても詳しい21さんや23さんのような方がいるので質問させて下さい。
銀行などがクレジットヒストリーをチェックするほど、スコアが下がるということですが、例えば携帯電話やインターネットの契約などはどうですか?
頻繁に会社を変えたらその度にクレジットに傷がつきますか?
この前、携帯電話会社を帰る時、クレジットヒストリー調べられました。

ヤフーやグーグルで次の文を入れて検索して下さい。

”Does a Credit Check Affect Credit Score? ”

http://www.ehow.com/info_8041600_credit-check-affect-credit-score.html

保険は入らない人も結構います。
大抵の人は、保険条項（銀行を通しての保険加入）を破棄します。

モーゲージの契約文書の中に、「銀行を通して保険に入ります」という
条項が入っていますが、大抵の人は「破棄します」いう所に
チェックマークを入れてサインします。

弁護士事務所でサインする際、大抵の弁護士は、「はい、これは破棄ですね」
とさらっと言って、借りる人もそのまま、さっとサインします。
（銀行でサインする時でも、行員に同じ事をサラッと言われました）

なかに質問する人も居ますが、その時は「銀行で入る保険は高いですよ。
もし入りたいなら自分で他で入った方が良いですよ」と言われます。
そして、そのまま入らない人は結構います。（私もそうでした）

扶養家族がいない、失業もしない、事故にも合わない、病気にもならない、いざと言うときに幾らでも予備の金が出せる人は保険いらない。

保険は賭けですよね。私の親は私たちが居るにもかかわらず、保険無しで家を建てた人です。予備のお金なんて無かったはず、周りの親戚達にはこっぴどく叱られたようですが、結局保険無しで家のローンも終わり、土地も買い取ったようです。

私的には、保険には入った方がいいと思いますよ。

住宅ローンあるのに保険に入ってないなんて運が良かっただけ。
子供もいるのにそんな大きな借金を作って無責任。

28さん、クレジットスコアの件ありがとうございます。
しかし、携帯電話やTVの契約がスコアに影響するのかわかりませんでした。。。。
クレジットカードをたくさん申し込んだりってのは、だめなのはわかりましたが。
そもそも、TELUS,ROGERSなどのインターネットや携帯電話を契約する時にはクレジットヒストリーを調べるんですか？

プリペでなければ調べます。

カナダで支払いが発生する大手の会社は２社の信用会社にクレジットヒストリーを問い合わせます。
また就職のとき参考にすることもあります。取引をする参考にすることもあります。

ヒストリーは嘘もつかなければ最低７年間は消すこともできません。支払いは確実に。

ということは、頻繁に携帯電話やテレビの会社を変えたりすると、その度にヒストリーを調べられてスコアにが悪くなってしまうんですね。
ありがとうございました。

就職時に調べられたとして、会社側はスコアが悪い理由までわかるんですか？
支払いはしっかりしてるけど、ネット契約をいろんな会社に何度も変えたから、、その度にヒストリーチェックが入ってスコアが悪くなった。
とか。
それとも、スコアがいいとか悪いとかしかわからないんですかね？

内容も（最近の内容）判るみたいですよ。
レンタルビデオの返却が遅れたと書いてあったが、トータルのスコアは
平均以上あったし、その事自体（返却遅れ）は誰にでもありえる事
だから、問題視しなかった....
という話を、クレジットビューローでチェックした側の人から
聞いた事があります。

驚き！
レンタルビデオ？？？？
そんなのまでクレジットヒストリー？？？
図書館の本もだったりして 笑

レンタルビデオまでってホント？

家ご購入おめでとうございます。
色々な事をおっしゃる方もいらっしゃいますが、気になさらなくていいかと思います。
ちょっと収入が分からないのでなんともいえませんが、ダウンペイ20%はいい方じゃないですか？(わたしの周りで最近買った人の中で)

さて本題ですが、トピ主様と同じ様に私も2010年に今のコンドを買い、2013年に入居しました。
うちの場合は、買った時にモゲージレートをキープするプローモーションがあったのですが、結局入居の時のがレートがよかったのでモゲージブローカーを通してスコッシアバンクになりました。モゲージブローカーを使うのと、自分で銀行に行くのでは、ブローカーを使った方がレートは多少よかったです。

買われたコンドのコンプリッションデートが決まっていると思いますがその90日〜120日前からレートをキープする事が出来ます。
うちはキープできるようになる数日前にモゲージレートが上がってしまいましたが、どうすることも出来ませんでした。(ちなみにレートのあがる数日前？数週間前？になると銀行の人はあがるという情報をもってるようです)
でも、2年fixにして今ちょうどレートがよくなったので結局あがる前の5年fixにするより良かったです。
でも、昔は8%とかだったんですよね‥恐ろしい‥

あとトピ主さんの貼られているようなサイトの銀行でモゲージ組まれた方いらっしゃいますか？うちはモゲージブローカーに小さいところは問題があった時に大変だからやめといた方がいいと言われ大手にしました。その分普通のレートです。

これから引っ越しまで、楽しみですね頑張ってダウン貯めてください。

あと、私も詳しく分かってないのですがline of creditっていうのの借りれる枠を増やすために、ダウンペイを少なく払って枠をもらい次の日に残りのダウンを払いました。
急にお金必要になった時に借りられるお金なので本当に緊急の時に借りられます。もちろんインタレストレートは悪いので使わない方がいいとは思います。
いいレートと続くことを祈っています。

トヒ゜主さんは移民して数年ということなので新移民に分類されると思う。新移民はmortgageを組むとき優遇されるのでやはり銀行かブローカーに相談するのが吉かと

30万ドルの不動産を購入する時そのときに必要となる収入は、
6万〜8万ドル程度が目安です。
頭金には、3万ドル〜6万ドル程度を用意できるといいですね。
トピ主さんはとてもよろしいと思いますよ。
金利ですが、固定金利は安心感があり、変動金利は安さが魅力です。
ローンを組む際は、きちんと自分で返済計画を作っておきましょう。
それと金利は今後ドンドン下がるということではなく上昇すると見込んで考えてください。

トピ主さん
もう見てないかも知れない古いトピですが返信します

リアルターを付けなかったのは良くないです。購入者は100%付けるべきです。
デベロッパーの思うままの餌食です。
強い買い方をされたもんです。
ミニッツも理解できてないし、今後欠陥商品だった場合、なんのプロテクションもないですよ。
リアルターからちゃんと買えば、彼らが全てリサーチしてくれます。値段も交渉してくれます。デベロッパーから直買いでもリアルターを付けないとプロテクションゼロで完成品も見てないし、今後どんな費用を求められても、契約書にバイヤーのプロテクションなしです。
例えばバイヤーの貴方が気が変わってコンドを売ろうと思った時、いつでも売れると思うでしょう？大間違い。リアルター付けてれば、ペナルティーも教えてくれるけど、デベロッパーが言うはずない。リアルター付けてたらその書類も書いてもらえたはず。土地にリース契約が付いてるとか落とし穴無いですか？デベロッパーは言いませんよそう言う事は。
バイヤーはリアルター付けずに買うなんて、危険過ぎます

＞リアルターからちゃんと買えば、彼らが全てリサーチしてくれます。値段も交渉してくれます。

それはそうなんだけど、リアルターも悪い人はいますから。時間をかけていろいろあったっていい人を探しましょう。即決したがって、まくし立てるタイプに引っかからないように。