来年2月にモーゲージーの更新をしなければならないのですが、モーゲージブローカーを使うとよいといわれたのですが、システムがいまいちわかりません。モーゲージブローカーを使うと費用などかかるものなのでしょうか？銀行でモーゲージを組むのとの違いもよくわかりません。使ったことのある方は、どのようにして、モーゲージブローカーを選ばれたか、なにか注意する点などがあれば教えていただければ助かります。

私もモーゲージブローカを使うことをお薦めします。
ブローカーは、ローンを組んでくれる(お金を貸し出す)銀行業では
無いです。
あなたの代行として、利率や条件の良い銀行/金融機関を探してくれる
業務を行う役割です。
ブローカーに頼むと、細かいことや弁護士の紹介(家売買時の)、
書類の準備等、全部やってくれます。
うちは、会社の同僚から良いブローカーを紹介してもらいました。

　

私もモーゲッジブローカーを通してお願いしました。いわゆる仲介役なのでお金を借りるのは銀行からで支払いも銀行にします。

ただ、その人にあった返済方法、一番いい利率などを探してきてくれますしその後も利率の変更、今後の見通しなどを小まめにメールでお知らせしてくれます。

ブローカーを通す手数料は一切かかりません。（銀行とブローカー間でマージンが発生しているのでしょう）

家を買う前に給料振込、クレジットカード所有口座がある銀行でプリプルーフを貰いました。家を買ってから何人かのブローカーにあたって条件が一番いいものを選びました。
　

Ｒｅｓ１さん、Ｒｅｓ２さん、そういう仕組みなんですね。これで安心して頼めそうです。
何件かあたってみたいと思います。
ご丁寧にありがとうございました。 　

最近ブローカーと取引をしない銀行も出始めてますよ。
又、銀行に直接きた人は選べるけど、ブローカーには出していない住宅ローンプログラムもあるみたいなので、ブローカーの他　時間があれば銀行も訪ねてみたらいいと思いますよ。 　

Res2さんのおっしゃるように、ブローカーは銀行から手数料を得ますので、モーゲージを組む人には費用はかかりません。

私もブローカーを利用しましたが、ブローカーは利用者が最も得するように一番レートのよい金融機関を探してくれます。
また、現在は金利が低いのでそのレートで５年fixにするか、６ヶ月ごとに金利が変動するvariable rateにするか、いろいろと相談にのってくれます。私はvariable rateにしましたが、prime rateより低く、最近は月々の支払額が６ヶ月ごとに下がってます。

銀行でも相談にのってくれますが、ブローカーは複数の金融機関を比較してくれるので便利です。 　

支払い額が月々下がるって事は利子が上がると支払い額があがるのでしょうか？

私の銀行（５大銀行）では利子が下がると支払い期間が短くなりますが、支払い額は変わりません。　金利があがると支払い期間がながくなるそうです。

アメリカでは大手でないローン会社から借り入れして、その会社が倒産や買収された場合、受け入れ先のローン会社の新しい条件で借りなければいけなくなり、急に金利があがり破産をした人もたくさんいます。
利子が上がり支払い額が急にあがったりすると払えなくなる人も出てくると思います。　

アメリカのサブプライムだって大手銀行に断られた人がサブプライムローンを選んだ事によっておきました。
注意したほうがいいですよ。 　

variable rateでは、利子が上がると支払い額も上がります。
中央銀行(Bank of Canada)が金利を上げ下げすると、他の銀行も連動してprime rateを上げ下げします。

variable rateの場合、例えば金利は(prime rate)+1.0等と設定され、今日のprime rateは4.0なので、モーゲージの金利は5.0%になります。このレートは６ヶ月ごとに更新されます。これは契約の時期によって、また銀行によって違い、-0.5だったり+0.25だったりすることもあります。

variable rateの場合、通常はfixのレートよりも低く設定されているので、月々の支払いは上下しますが、fixレートよりも安い支払いで済みます。ちなみに、今日現在でRoyal Bankの５年fixは7.20%です。

あと、銀行では一般向けに宣伝してるレートと、お得意様など向けに特別に出すレートとありますので、モーゲージブローカーを通すとこういったお得意様レートを出してくれる場合もあり、いろいろと便利です。

もちろん、モーゲージブローカーを通しても、ちゃんと審査はありますので、借金が多くあったり十分な収入がない人にはモーゲージは組ませてもらえません。
アメリカでサブプライムの問題になったのは、政府系のモーゲージ会社が、十分な収入のない人や審査で通らなかった人にもどんどんと家を買うように勧め、結果としてモーゲージを払えなかった人が増え、金融機関側の負債額が膨らみ続け、そこに出資した会社に借金を返せなくなって、連鎖的に破産したためです。

ですから、家を買う側の人にちゃんと返済能力があれば大丈夫です。 　

トピさんの質問；
＞使ったことのある方は、どのようにして、モーゲージブローカーを選ばれたか、なにか注意する点などがあれば教えていただければ助かります。


若輩の体験ながら、参考になると嬉しいです。

銀行に御自分で行かれる場合は、取引先が断定していたり御得意様の立場の方でしたら有利な商品の紹介など受けやすいと思います。
銀行さんは自分の商品からのお勧めです。

例えば預金や資産も特に多くは持たない一般人（私もそうですが）が、なるべく有利なモーゲージを見つけたくて、他の金融機関についても自力で探そうとする時、自力で短期間に行く先々でクレジットチェックをされると、クレジットヒストリーに響きます。その点、モーゲージブローカーに依頼した場合は一度に幅広く調べてもらえます。

個人的な経験からは、モーゲージブローカーは無料で使える（言い方は悪いですが）モーゲージのスペシャリストで、使わない手はない、使って損はないです。日本では銀行の窓口メインで無いサービスだから、なんか耳にも馴染みなく不安を御察しいたします、私もそうでしたが、心配は全く要りません。と、思います。

注意点、、、。

モーゲージブローカーに依頼するにしても、銀行へ直接出向くにしても、最終的な決断はローン契約本人です。例えば変動か固定かなど。ですから、ある程度御自身で判断材料を用意したり勉強した方がいいかな。あえていうなら、これが実際に最初にモーゲージブローカーに依頼した勉強不足だった自分からの注意点です。最初は訳も解らずで、行き当たりばったりのリアルターとその紹介といった形でモーゲージブローカーと関わることになりました。結果として、当時のモーゲージブローカーの機敏な動きには感謝していますが、彼の仕事にミスは何もありませんでしたが、けれど、後から不満が生じました。
無知な私の立場を心得て、もう少し選択要素を丁寧に教えてもらえていたなら、違うモーゲージを選んでいたなあと後から判明したからです。選択の枠の提示に説明がやや欠けていたと思われました。
ですから納得いくまで質問するためにも、少しは知識を入れてから相談できれば良いと思います。

その後、またモーゲージを組む機会があり、二度目は自分で選びサービスに違いがあるのだと知りました。
話に耳を傾けてくれ、オプションを面倒がらずに教えてくれる、
私たち利用者の立場で仕事をしてくれるモーゲージブローカーさんにめぐり合えればとても心強いですよ。とても丁寧に親身に相談にのってくれます。

納得いくまで相談して決められるのが一番です。 　

すみません、ついでに質問させてください。

variable rateで5年間の契約をした場合、最初に設定された(prime rate+1.0)の+1.0の部分は、その後銀行での表示レートがvariable rate-0.5だったり+0.25だったりと変動しても、契約期間の5年間はそのまま+1.0のまま変わらないのでしょうか？

例えば今prime rateは4.0ですが、仮に今後prime rateが変動して6.0％になって、銀行での表示レートが(prime rate-0.5)となったとしたら、6ヶ月ごとの更新時に(6%-0.5=)5.5%になるのでしょうか？
それとも、契約している5年間は+1.0のままで(6%+1=)7%となるのでしょうか？
　

レス９さんの考え方でいいと思います。

変動金利でプライムレート＋−△％と決められた場合は一定期間（５年間）はそのパーセンテージは変りません。
なので金利が低くなれば支払額も低くなります（支払額は変えないで支払い期間を変える方法も選べるはずです）。

例えば我が家も変動金利です。プライムレート−0.9%ですので今（正確に言うと12月の支払いからですが）3.1%になると通知が来ました。

もう少しで書き替えなのですがプライムレートは低いが銀行は金利を下げたくない雰囲気の今、例えクレジットレコードが同じでも同じパーセンテージで書き替えられるのかな〜と言うのが私の疑問です。 　

レス10さん、質問に答えていただきありがとうございました。
わが家のモーゲージは固定金利ですが、次回の参考になりました。 　

みなさん、たくさんのレスをありがとうございます。
まとめてのお礼で申し訳ありません。
変動レートでも、月額の支払いは変わらず、期間が変わるというものがあるのですね。知りませんでした。
固定レート、変動レート等、最終的に選ぶ際、皆さんは何を判断材料にされましたか？
うちは今5年の固定レートです。
月額の返済額をこれ以上あげれないのと、返済期間をいまのままでいきたいので、今と同じようなレートがでれば、5年固定でいきたいのですが、それが無理なようであれば、変動レートにしないといけないのかなと思っているのですが、こんな考え方でいいのでしょうか？
ネットでいろいろ検索してみるものの、情報が多すぎて、何を読めばいいのかわからない状態です。 　

>ネットでいろいろ検索してみるものの、情報が多すぎて、何を読めばいいのかわからない状態です。

わかります、それ。自分もそうでした。
その？？？を解消するために、モーゲージのスペシャリストに電話してみたらいいですよ。何箇所か気軽に問い合わせてみて、その中で相性の良いモーゲージブローカーと継続して付き合って、何か質問がある度にいろいろアドバイスしてもらうとよいです。急を要しなくても、まず問い合わせてみるといいですよ。きっと頭の中のモヤモヤとかが取れると思います！ 　

そうなんですね！何件か電話してきいてみたいと思います。
ありがとうございます。