借金もなく、この先借金する予定もないのに銀行がPersonal Line of Creditをやたらすすめてきます。
貯金も十分にあるんですが、借金する予定がなくてもオープンした方がいいんですか？


詳しい方、いい点と悪い点を教えてください。

よろしくお願いします。

使わなければ利子も何も発生しないので、もすもの時のために、持っていても悪くないのでは。私も持ってますが１０年来、一度も使ってません。

設定の時にお金かかりませんか？うちはモーゲージをラインオブクレジットにしてるから金額が大きかったからかな？

自宅の査定金額の８割までの枠でした。もしかしたら数万ドルとかならお金はかからないのかな？

パーソナルラインオブクレジットはモーゲージラインオブクレジットとは違いますのでお金はかかりません。

モーゲージを組む予定はありますか？
あるのならline of creditは持っておくといいと思います。
そして使わずに放置しておいてください。

私もこれ、不思議に思っていました。顧客が Line of Credit を作ることによって、
金融機関に何かメリットはあるのでしょうか？
私も、無料だし、いざと言うときのためにと言われ作ったのですが、
以前間違って Line of Credit のチェックを出してしまって、利息が発生してしまいました。
大した金額ではなかったのですが、ちょっとショックでした。

>顧客が Line of Credit を作ることによって、
>金融機関に何かメリットはあるのでしょうか？

そりゃぁ、あるでしょう。
もちろん作ってもらっても使ってもらわなければ収入にはなりませんが、どこかからお金を借りることになった時、まず、Line of Credit がある銀行から借りますよね。特に Line of credit の枠はモーゲージなどと違った少額なので、そのためにわざわざ別の銀行に口座を開いたり借りいったりする人は少ないと思います。
またクレジットカードの残高を残しておくタイプの人（カナダ人には結構いる？）は、クレジットカードの利子よりも Line of credit の方が低いので、そう思った時に手軽に使ってもらえるという利便性もあると思います。
line of credit をはじめ、できるだけ多くのサービスを登録してもらっておくことで、使いたい時に便利に使ってもらえる、要は自分たちをメインバンク的に引き付けておきたいという意味が大きいのではと思います。

2010年前後に、CIBCでモーゲージのラインオブクレジットを作って、数年前、物件の売却に伴ってラインオブクレジットをキャンセルしたのですが、その時、暇だったので、初めて何ページにもわたって、ぎっしりと書かれているラインオブクレジットの条項をじっくりと読んだのですが、「銀行は好きな時に、借入金の返還を請求できる。その時は顧客は直ちに現金で全額を返却しなければならない。」という一文があり、うわ〜、こわ〜、という気分になりました。もちろん、作る時、銀行からそんな説明はなかったです。

条項の中には、キャンセルの時に、お金を払はなければならないをいう文は見当たらなかったのですが、キャンセルの時に百ドル以上取られて、なんかな〜って気分でした。

でも、ラインオブクレジットはクレジットカードより金利は安いし、借りれる金額は大きいし、で、最初の設定の時にお金はかかったけれど、急にまとまったお金が必要になっても大丈夫だ、という安心感があって、そこは良かったです。

>モーゲージのラインオブクレジットを作って

モーゲージの line of credit と、トピ主さんの言われているパーソナルの line of credit とは別ものだと思いますよ。

これからモーゲージを組む予定の無い人はline of creditを活用しても良いと思いますが、Line of Creditの限度額が未使用でも、そのまま負債として登録されます。　Credit Rateはかなり下がりますのでお気をつけ下さい。

↑Personal line of credit は、クレジットカードの限度額と同じで、使わなければ負債にはならないでしょう。

↑実際には負債ではありませんが、銀行側がクレジットビュローに報告するので、Credit rateはoutstanding として計算されます。　経験者です。

＞銀行側がクレジットビュローに報告するので、Credit rateはoutstanding として計算されます

↑これって credit utilization rate のことでは？
全体の貸付枠のうち、どれだけ使っているかの率。
たとえばクレジットカードを複数持っていたら、借りられる限度額はクレジットカードのリミットの「総額」だよね（その総額が、担保なしに借りようと思えばいつでも借りられる額の上限）。
それはもちろん、クレジットカードの限度額と一緒にクレジットビューローも把握してて、その総額のうち何パーセントを使ってるかによってクレジットスコアも変わってくる。
line of credit も、いつでも借りようと思えば借りられるから、持ってると持っている貸付枠が大きくなるという話では。

↑　違います。　意味が分かって無いようなのでクレジットビュローに問い合わせた方が理解できると思います。

クレジットスコアは900を満点として、作成されます。毎月各銀行、クレジット会社、携帯電話、ケーブルテレビなどの会社から支払い状況及び限度額、詳細がクレジットビュローに報告されます。
Line of credit に関してはクレジットカードの様に使った額、支払った額では無く、Line of Creditの総額が使った、使わないにかかわらず、outstandingとして残るので、クレジットスコアが落ちるという意味です。　一度問い合わせて確認されてはいかがでしょうか？

私もRes12さんと同意見です。ローン会社からもそのように説明を受けましたが...

Res11＝13さんは勘違いされているような気がします。
outstanding rate を計算するとき、line of credit の枠や負債も計算に入るという意味では（家を担保にしている Home equity line of credit の場合は良くわかりませんが。）

思うとかではなく、クレジットスコアにどう影響するか直接聞いてみるのが手っ取り早い。
主が意味も無くline of creditを申請してクレジットスコアが落ちたら元も子もないでしょ。誰か聞いて下さい。　

アプライした時点で、ハードチェックが入るから、一時的にスコアは落ちる可能性はあるけど、それは line of credit に限らず、どのクレジットカードにアプライしても同じですよ。ハードチェックが入っても、負債を普通にしてれば直ぐに元に戻ります。

15年前にRBCで作ったけど、一度も利用したことはありません。
数年前に、使わないならcloseしませんか的なメールが来ましたが
面倒なので放置。人生の終わり頃に使いまくって借金踏み倒すとどうなるんだろと
考えながらこの先も放置。

銀行は未使用であれ、たくさんのラインオブクレジットを人々に与えることで、より多くの融資を得ることができ、事業を拡大することができるんです。メガバンクなどはそうして会社を大きく成長させ、市場で大儲けをしているので、未使用でクレジットスコアも良ければどんどん額を上げてくれます。クレジットカードも同じような仕組みです。銀行がオファーするのは返済力がり、ある程度財力がある人なので、あって悪いことはないと思います。クレジットスコアが悪く、返済が滞っていると、ラインオブクレジットどころか、次の月$50だけクレジットカードの上限を変更するのでさえノーと言われます。

＞クレジットスコアにどう影響するか

アプライした時点でハードチェックが入るからクレカ同様、一時的にスコアが落ちる可能性あるけど、あくまで一時的。

その後は、貸付枠（自分が借りられる最大額）が大きくなることで、credit utilization ratio （その額に対し実際に何パーセント借りているか）が低くなるのでスコアは良くなる可能性あり。

スコアが悪くなるのは、利便性から安易に借りてしまって残高が膨れ上がって credit utilization ratio が高くなった場合かな（ratio が30％を過ぎるとスコアに影響するらしい）。

使わずに持っているだけ、あるいは借りてもすぐに返すのなら、スコアには影響ないし、万一のために持っておいて損はないから、使わないけど持ってるって人は多いんじゃないかな。

一時的ってどれくらいですか？　私の場合、家を担保に40万ドルのラインオブクレジットを申し込みました。　結局、一度も使用していません。　一年経ってからクレジットスコアをチェックする機会があり調べてみると800代だったスコアが600代後半まで下がっていました。　問い合わせした所、家を担保に入れて40万ドル枠があるから下がったと説明されました。　直ぐにキャンセルして元のレートに戻るのに半年ほどかかりました。別にレートなんてどうでも良いと思っていましたが、気分が良い物ではありません。

↑それは Home equity line of credit の話で、ここで言ってる personal line of credit とは別でしょう。

昨年10月から12月にかけてラインオブクレジットを$100,000利用しました。
その際クレジットスコアを確認したところ880→820まで下がっていました。
年明けに全額返済し、あらためてスコアを確認したところ２月中には880に戻っていました。
なので枠を持っているだけでスコアが下がることはないと思います。
ちなみに私が利用しているのは 7さんや21さんがお使いのHome Equity Line of Credit ではなく、トピ主さんがお尋ねのpersonal Line of Credit です。

便乗質問させてください。＞23　100Kの personal line of creditの担保は何ですか？
もし無担保で100Kの枠を貰えるなら、銀行名を教えてください。お願いします。
　

↑23さんではないですが、基本的に personal line of credit は、無担保ですよ。
（Home equity line of credit は、家が担保です）
Personal line of credit の枠の大きさは、その人の信用度によって変わってくるので、同じ銀行に掛け合ったからといって、それだけの枠が貰えるとは限らないですが（銀行というより本人のクレジットスコア＝信用度の問題なので）ご自分の最大枠がいくらになるか、まずは取引のある銀行に聞いてみられてはいかがですか？

Res25さん、詳しい説明ありがとうございます。おっしゃる通り最大枠はそれぞれだと思います。
私の場合は主人との共同口座なので、そのあたりで事情も違ってくるような気がします。（クレジットスコアは私が880、主人が865です。）
Res24さん、利用している銀行はRBCで、25さんがおっしゃる通り無担保で利率はプライム±０です。
枠を作ってから約7年間はまったく利用せず手付かずのままでしたが、最近になって家の修復や予想外の出費などがあり、使い始めるとなかなか便利だということが分かりました。

クレジットスコアが低いから銀行から融資が受けられなかったと言う事実は無い。

>>23

凄い。RBCのunsecured line of creditを調べてみました。
10万ドル担保なしで枠を貰える人って、ほぼ居ないです。　それもプライムレート。
相当額の預金があるとしか考えられません。　羨ましい。.　日系人でもお金持ちはいるんですね。　

>クレジットスコアが低いから銀行から融資が受けられなかったと言う事実は無い。

スコアが低くても貸してもらえるかもしれないけど、限度額が低くて利子が高くなる。